11.3. Перспективы развития банковских услуг

В современных условиях банки расширяют свою деятельность начиная новые или расширяя действующие сегменты услуг банковского рынка. Одной из важнейших задач является формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков. Состояние конкурентной среды на рынках банковских услуг призвано способствовать повышению их качества, снижению стоимости, активному внедрению новых банковских продуктов и услуг. При этом должен учитываться реальный спрос экономики на деньги, на кредит. Финансовая поддержка реального сектора хозяйства должна привести к росту кредитных вложений банков. Так, «Концепцией развития банковский системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг.» предусматривается рост кредитов к номинальному ВВП к 2010 г. не менее чем на 40-42 процента. Валовые кредиты банков в белорусских рублях и в иностранной валюте за 2006-2010 гг. должны увеличиться в 2,7 раза. ³⁵

Ресурсами кредитов должны стать прежде всего внутренние источники, формируемые развитием экономики страны (до 90%) и внешнее инвестирование. Условиями расширения состава операций, выполняемых банками является наращивание их ресурсной базы и оптимизация структуры активов и пассивов. Это потребует развития депозитных операций банков. Рост депозитов предприятий и населения за 2006-2010 гг. составит в 2,1 раза. Каждый банк должен разработать стратегию оптимизации структуры активов и пассивов, снижения доли проблемных активов, и прежде всего проблемных кредитов в кредитном портфеле банков.

Одним из направлений деятельности банков становится ипотечное кредитование. В июле 2001 г. Совет Министров Республики Беларусь принял концепцию ипотечного жилищного кредитования, которая положила начало системы ипотечного кредитования населения. Система долгосрочного кредитования граждан в целях приобретения ими жилья позволяет увеличить платежеспособный спрос, активизировать рынок жилья, вовлечь в экономический оборот недвижимость, создавать базу для привлечения сбережений населения, что влияет на экономику в целом.

Банки все активнее осуществляют нетрадиционные для них операции: консультирование, информационные услуги, доверительное управление денежными средства, сделки с недвижимым имуществом, операции с производными инструментами фондового рынка, выполнение функций агента и др.

Особое значение приобретает розничная банковская услуга физическим лицам.

Рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Розничная банковская услуга – это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения ее потребительских свойств, или вновь созданная услуга, то есть услуга с новыми потребительскими свойствами. Розничный банковский бизнес как элемент комплексного обслуживания населения развивается в самостоятельном направлении. Набор розничных услуг для населения включает в себя: вкладные операции; потребительский кредит, который удовлетворяет различные потребительские нужды населения; эмиссия и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др.

Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г.³⁶определяет условия, цели и направления развития данного сегмента банковского рынка. Основной результат развития розничных банковских услуг для банковской системы будет состоять в увеличении числа клиентов, объемов привлекаемых ресурсов, улучшении их структуры, роста возможностей банков по проведению активных и посреднических операций, роста рентабельности указанных услуг. Для физических лиц это будет означать улучшение качества и расширение сектора оказываемых услуг со стороны банков. Для экономики республики результатом развития рынка розничных банковских услуг будет создание условий, способствующих: вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ; сглаживанию при помощи потребительских кредитов различий между денежными доходами и накоплениями, уровнем и структурой потребления различных категорий граждан.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг должны стать:

• использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;

• переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

• переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта банка и клиента к самообслуживанию;

• расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг;

• модификация уже оказываемых банковских услуг для населения;

• доступность услуг – возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте;

• снижение стоимости розничных банковских услуг для населения.

Стратегическими целями развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года являются: достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах; приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран. Для достижения поставленных задач деятельность банков должна включаться в себя: стандартизацию и автоматизацию процесса оказания розничных банковских услуг; внедрение современных стратегий продаж; развитие и оптимизацию филиальной сети.