Направления развития банковских операций и услуг

Современный уровень развития производительных сил требует от бан­ковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиен­там — промышленным и торговым компаниям и населению. В последние 20—25 лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень, что предполагает, в частности, охват большинства населе­ния банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Герма­нии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в бан­ке. Что касается занятой части населения, то 95% имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких финансово-кредитных институтах.

Примерно с начала 70-х годов XXвека банки стали придавать большое зна­чение системе своих взаимоотношений с клиентурой как торгово-промышленной, так и частной. По сути, это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг, которое пошло по двум основным направлениям.

Первое направлениебыло связано с совершенствованием уже существовав­ших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд (в том числе для частных клиентов), такие, как:

• ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridgingloan);

• ссуда на покупку дома (housingloan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;

• ссуда на улучшение (ремонт) дома (homeimprovementloan), предоставля­емая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома;

• ссуда на потребительские цели (consumerloan);

• ссуда под страховой полис (policyloan);

• ссуда с погашением в рассрочку (instalmentloan);

• ссуда частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-pleaseloan);

• потребительская денежная ссуда с разовым погашением (singlepaymentPersonalcashloan);

• ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvementloan);

• ссуда на учебу или стажировку (probateadvance). Для клиентов — юридических лиц стали применяться:

• ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (businessJstartloan;businessdevelopmentplan);

• ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisitionloan) и др.

Банки стремились найти возможные варианты модификации старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и, привлечения новых.

Второе направлениеразвития рынка банковских услуг заключалось в осуществлении принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

В начале 80-х годов XXвека коммерческие банки в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг своих операций, отдавая приоритет развитию новых форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций появились новые услуги.

Для России с переходом к системе рыночных отношений изучение и использование мирового опыта развития банковских услуг и операций коммерческих банков имеет особое значение. Практика показывает, что совершенствование взаимоотношений кредитных организаций с клиентами является непременным условием их устойчивого развития.