41.Возникновение и развитие банков.

Кредитные учреждения сформировались вначале в торговых горо­дах Генуе и Венеции XIV и XV вв.

Наименование «банк» берет начало от итальянского «banco», озна­чающего «стол». Эти банко-столы водружались в местах, где осуществ­лялась торговля, которая производилась при помощи монет, чеканивших­ся странами, городами и даже отдельными гражданами. Единообразная система монет отсутствовала. Имелись монеты разнообразной формы, достоинства, веса, иногда ниже номинальной стоимости, которая была обозначена на них. В этой связи были необходимы специалисты, кото­рые разбирались бы в разнообразии монет, могли бы их оценить и обме­нять. Специалисты-менялы, а затем уже банкиры стали непременными участниками торговых сделок, а их банко-столы приобрели все большее распространение.

Менялы с их столами наблюдались и в Древней Греции, и в Риме. Пер­вые кредитные организации образовались на базе меняльного бизнеса.

Упоминания о первых конкретных ссудных сделках относятся к VI в. до н. э. В Древнем Вавилоне имела место вкладная сделка: привлечение депозитов и выплата по ним процентов. Эти же сделки в 4 веке до н. э.использовались в Древней Греции. Вместе с привлечением депозитов в Греции за плату осуществлялся обмен денег.

Первые банкиры пришли к выводу, что аккумулированные мощные денежные средства не используются, в то время как от них можно было бы получать доходы, отдавая деньги во временное пользование. Так по­явились кредитные операции за счет привлеченных ресурсов. Залогом при этом были, как правило, суда и товары, а в некоторых случаях строе­ния, драгоценности, рабы. Выдача кредита осуществлялась с получени­ем высоких процентов, ставка которых достигала 36% годовых.

Вместе со ссудными сделками первых кредитных организаций раз­вивались и безналичные расчеты по обслуживанию вкладчиков, кото­рые происходили с помощью переноса записи о деньгах с одной табли­цы (счета) на другую. Каждый вкладчик в кредитной организации имел свою таблицу со своим именем. Услуги, предлагаемые кредитной организацией, привлекали внима­ние предпринимателей, клиентура увеличивалась.

В XVI-XVII вв. торговые ассоциации ряда городов Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга образовали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентами. Кредитные организации осуществляли расчеты в специальных денежных единицах, соизмеримых с определенным весом драгоценных металлов. Свободные денежные ресурсы жиробанки выдавали в кредит государ­ству, городам и привилегированным внешнеторговым предприятиям.

Из вышесказанного видно, что банковское дело — специфический тип предпринимательской деятельности, связанный с мобилизацией, оборотом и распределением ссудных капиталов.

Банк — специфический институт предпринимательской деятельно­сти, связанный с мобилизацией, оборотом и распределением ссудных ка­питалов.

Банк—это кредитное учреждение, которое владеет исключительным правом проводить в совокупности следующие банковские операции:

1) аккумуляция денежных средств предприятий и населения;

2) размещение указанных ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) открытие, ведение счетов, организация платежей и расчетов.

Сущность банков отражают их функции:

1. аккумуляция денежных доходов и сбережений и трансформация их в капитал;

2. посредничество в кредитовании между денежными и производственными капиталистами;

3. посредничество в платежах и расчетах;

4. образование кредитных инструментов обращения;

5. управление денежным обращением.

Кредитные организации принадлежат к особой группе агентов эко­номики, именуемых финансовыми посредниками. Они аккумулируют капиталы, сбережения граждан и другие денежные ресурсы, временно высвободившиеся в обороте, и ссужают их во временное пользование другим хозяйствующим субъектам, которым требуются дополнитель­ные средства. Следовательно, финансовые посредники играют значи­тельную экономическую роль, обеспечивая экономику межнациональ­ным и межотраслевым перераспределением денежного капитала.