Потребительский кредит в России после распада ссср

После 1991 г. существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.

Торговые организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.

В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось остановкой курса доллара по отношению к рублю, а также выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

Что касается приобретения недвижимости, то максимальный срок приобретения квартиры в рассрочку в 1994 г. составлял один год, а первоначальный взнос – 40-60% стоимости квартиры. Оставшаяся сумма задолженности погашалась в размере 4-7% в месяц от оставшейся стоимости.

Также надо упомянуть, что в смутное время перехода к стабилизации экономики, рынка страны в начале 90-х годов, а конкретно с 1992 г. начали возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. Например, если сравнить размер фондов банков по состоянию на 1997 г. и прирост денежных средств на руках у населения, то неорганизованная форма сбережений населения в 2,5 раза превышала размер фондов банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.

Ссуды населению предоставлялись и ломбардами. Ломбарды предоставляли ссуды под залог драгоценных изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому носил вынужденный характер на тот период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.