2.2. Операции по получению межбанковского кредита
Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МБК). Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельности. Для банка помещать кредитные ресурсы в другие банки выгоднее по сравнению с кредитованием предприятий, особенно в настоящее время, так как гарантия возврата кредита со стороны банка больше, чем со стороны предприятий. Кроме солидарных финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии организации, развития; они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространенные депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки от 1 дня до нескольких лет. В России в связи с инфляционными процессами самые распространенные сроки МБК в настоящее время 3-4 месяца. Ставка по МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам, и коррелирует с официальной учетной ставкой ЦБР. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников. В случае, когда банки сами договариваются о МБК, их отношения оформляются специальным договором. Основная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а остальная - в бессрочной форме. В условиях экономической нестабильности трудно предвидеть, как ситуация сложится на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная форма межбанковского договора предусматривает предоставление МБК на минимальный срок, установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, т.е. может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк, позаимствовавший кредитные ресурсы, не располагает возможностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков.
При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавливается исходя из уровня, складывающегося на рынке в день его заключения. При бессрочной форме ставка остается неизменной, как правило, в течение всего периода его действия, т.е. и после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбанковского договора ставка пересматривается исходя из ее уровня, складывающегося в данный момент на рынке. Кроме срока, уровня процентной ставки и объема кредитных ресурсов, договор об МБК предусматривает обязанности, права сторон, ответственность, порядок разрешения споров.
Банк-заемщик обязуется: представлять банку-кредитору перечень предусмотренных договором документов (баланс, расчеты экономических нормативов); несет перед банком ответственность всем своим имуществом и в случае реорганизации или ликвидации банка должен немедленно погасить задолженность по кредиту независимо от срока и с полной уплатой процентов.
Банк-кредитор оставляет за собой право пересмотреть процентную ставку по МБК в связи с изменением учетной ставки ЦБР или официальным изменением индекса инфляции, опубликованным в печати или по другим причинам. В случае нарушения заемщиком условий договора банк-кредитор вправе взыскать задолженность по МБК в бесспорном порядке. За банком-заемщиком остается право расторжения договора в случае несогласия с теми изменениями, которые вносит банк-кредитор в условиях договора. При взаимном согласии сторон изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением.
Привлечение (размещение) свободных ресурсов может происходить не напрямую (продавец - покупатель), а при участии посредника. В его качестве могут выступать: сами банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины. Среди наиболее крупных посредников следует выделить: Московскую центральную фондовую биржу, межбанковское объединение "Оргбанк", Межбанковский финансовый дом. Именно эти организации задают тон на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Однако в каждом отдельном регионе условия межбанковского кредита имеют свою специфику в зависимости от степени развития финансовых и хозяйственных связей в этом районе. Как правило, наиболее дорогие кредиты в центральных районах России, а менее дорогие - в удаленных от центра районах.
Распределение кредитных ресурсов может осуществляется посредством аукциона. Пионером развития аукционной купли-продажи кредитных ресурсов выступила Московская центральная фондовая биржа, и ее правила по размещению денежных ресурсов были взяты за основу другими крупными посредниками по МБК.
Организации и банки, желающие принять участие в аукционе, должны подать в письменной форме или по телефону, телефаксу заявку на участие, в которой указываются: сумма средств, предлагаемых к размещению или привлечению, т.е. к продаже или купле; срок передачи или привлечения средств; желаемая процентная ставка; особые условия размещения; доверенные лица, которым разрешается представлять интересы сторон и подписывать документы. В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За оказанное посредничество заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки.
В середине 1994 г. рядом крупнейших банков России и информационно -аналитических агентств утвержден ряд показателей, характеризующих состояние рынка МБК - MIBOR, MIBID и MIACR.
MIBOR (от английского Moscow Interbank Offered Rate - предложение на продажу) представляет среднюю величину объявленных ставок по межбанковским кредитам, предоставляемым первоклассным банкам "девяткой" крупнейших российских банков - Внешторгбанком РФ, Сбербанком РФ, Международным московским банком, «Мосбизнесбанком», Промстройбанком, Московским индустриальным банком, Московским межрегиональным банком, "Уникомбанком" и "Оргбанком".
MIBID (от английского Moscow Interbank Bid - предложение на покупку) - это средняя ставка, по которой те же девять банков готовы купить межбанковский кредит.
MIACR (от английского Moscow Interbank Actual Credit Rate) - это средняя фактическая ставка по межбанковским кредитам в этих банках.
С середины июля 1994 г. ЦБР стал отслеживать ставки MIBOR и MIBID по срокам 1, 3, 7, 14, 21 и 30 дней и 3 и 6 месяцев. Межбанковский финансовый дом для характеристики фактической ставки по краткосрочным межбанковским кредитам рассчитывает так называемую средневзвешенную ставку INSTAR (от английского Interbank Short Term Actual Rate), основанную на данных о сделках, совершенных крупнейшими банками-дилерами, не вошедшими в "девятку".
- 1.1 Понятие и состав пассивных операций коммерческого банка
- 1.2. Порядок формирования уставного капитала коммерческого банка
- 2.3. Порядок формирования других фондов коммерческого банка
- 2 Вопрос. Операции с привлеченными средствами банка
- 2.1. Депозитные операции
- 2.2. Операции по получению межбанковского кредита
- 2.3. Кредиты Центрального Банка рф
- Учебные вопросы (основная часть)
- 1 Вопрос. Структура ресурсов коммерческого банка
- 1.1. Понятие и общий состав ресурсов коммерческого банка
- 1.2. Состав собственных средств
- 1.3. Состав привлеченных средств
- 2 Вопрос. Функции и достаточность собственного капитала банка
- 2.1. Функции собственного капитала банка
- 2.2. Достаточность собственного капитала банка