Развитие общественных банков в первой половине XIX века.

До середины XIX в. не только в России, но и в западноевропейских странах недвижимое имущество рассматривалось как наиболее надежное обеспечение кредита. Однако в России недвижимость в силу неразвитости промышленности и слабого развития торговли была практически единственным реальным обеспечением. Поэтому все перечисленные государственные кредитные учреждения, кроме Государственного коммерческого банка, были ипотечными. При том что частный кредит в России предоставлялся под 20% годовых и более, государственные банки выдавали ссуды под 6-8% годовых.

Характерной особенностью этого этапа деятельности государственных ипотечных банков было использование основной массы аккумулируемых в них денежных средств на потребительские, непроизводительные цели. Предоставление долгосрочных ссуд землевладельцам под недвижимость являлось, по сути, поддержкой дворянства - сословия, из представителей которого формировались аппарат управления и армия. В России в условиях натурального хозяйства и сравнительно небольших доходов дворянских поместий банковские ссуды имели большое значение, поскольку часть этих средств шла на то, чтобы новые поколения дворян получили образование.

Прием вкладов с выплатой процентов по ним начался с 1770 года. Процент по вкладам в государственных кредитных учреждениях составлял 5% годовых. При низкой торгово-промышленной активности, связанной с господством натурального хозяйства, эти 5% годовых по депозитам стали основой более чем столетней банковской монополии государства. Россия была единственной страной в мире, неограниченно принимавшей в свои банки вклады, по которым начислялись проценты и сложные проценты. При этом владельцы получали вкладные билеты, которые можно было, как деньги, передавать другим лицам, получая еще минимум 4%. В результате почти все денежные средства сосредоточивались в государственных банках. Сумма вкладов в них к 1857 г. составила более 1 млрд. рублей.

Поскольку по вкладам, которые вносились в банки, государство выплачивало проценты, оно было заинтересовано в том, чтобы деньги не лежали праздно. Но при низкой хозяйственной активности большая часть вкладов оставалась неиспользованной. Поэтому государство стало покрывать за счет этих средств бюджетный дефицит. Происходило это посредством выдачи Государственному казначейству беспроцентных краткосрочных и долгосрочных ссуд. Средства для предоставления кредита казне складывались из вкладов Государственного заемного банка, Государственного коммерческого банка, Сохранных казен и Приказов общественного призрения. Обычно удельный вес правительственных «позаимствований» из кредитных учреждений составлял 5-8% бюджета страны. В случае кризисов, войн и т.п. он возрастал до 12-15%.

К первой половине XIX в. банковская система России включала центральные государственные банки - Государственный заемный банк, Государственный коммерческий банк и Сохранные казны, местные государственные банки - Приказы общественного призрения, несколько десятков городских общественных банков, около двух десятков частных банкирских домов, Контору придворных банкиров (она обслуживала государственные внешнеторговые операции) и несколько местных сословных банков.