Анализ кредитной заявки и принятие решение о предоставлении кредита

• Сбор информации о потенциальном заемщике. Служба безопасности собирает информацию о кредитной истории заемщика.

• Юридические службы анализируют учредительные документы

• Кредитные инспекторы анализируют уровень кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность – это способность заемщика вовремя и в полном объеме погасить полученный в банке кредит и проценты по нему. Существуют различные способы анализа кредитоспособности. Наиболее распространен метод финансовых аналитических показателей (коэффициентов). Он заключается в следующем: существует пять основных групп: коэффициенты ликвидности и краткосрочной платежеспособности, коэффициенты финансовой устойчивости, коэффициенты рентабельности, показатели деловой активности, показатели, характеризующие предприятие на рынке обыкновенных акций. Каждый банк определяет перечень рассчитываемых показателей самостоятельно. Так, например, при предоставлении краткосрочных кредитов повышенное внимание уделяется показателю ликвидности и краткосрочной платежеспособности (собственный оборотный капитал WC = CA – CL оборотные активы минус краткосрочные обязательства)АСОЛЮТНЫЙ ПОКАЗАТЕЛЬ. Предполагается, что оборотные активы должны, как правило, в два раза превышать краткосрочные обязательства. Коэффициент текущей ликвидности К_тл = СА/СL – ОТНОСИТЕЛЬНЫЙ ПОКАЗАТЕЛЬ. Коэффициент срочной ликвидности К_срл = денежные средства + вложения в высоколиквидные государственные ценные бумаги + дебиторская задолженность + готовая продукция/ СL. Коэффициент мгновенной ликвидности К_мл = денежные средства / СL. Каждому из значений коэффициента присваивается определенный рейтинг. Рейтинги суммируются и по сумме клиента относят к одной из пяти групп кредитоспособности. Набор рассчитываемых показателей каждый банк определяет самостоятельно. Каждому значению каждого рассчитываемого показателя присваевается определенный рейтинг.

• Банк должен принять решение о предоставлении кредита. В каждом банке порядок принятия решения имеет свои особенности: внутрибанковским документом определен перечень подразделений, имеющих право принимать самостоятельное решение о предоставлении кредита, и каждому из этих подразделений определен кредитный лимит: максимальная сумма, в рамках которых такое решение может быть принято. Если сумма кредитной заявки превышает установленный для подразделения лимит, то заявка передается в вышестоящее подразделение, которое проводит кредитный анализ и принимает решение о предоставлении кредита. Серьезное влияние на решение банка о предоставлении кредита оказывает предлагаемое клиентом обеспечении

• Кредитный инспектор – кредитный департамент – кредитный – правление банка

• Банк и заемщик заключают кредитный договор. В типовом договоре 10 пунктов, в которых определены основные параметры сделки, права и обязанности сторон. На основании кредитного договора открывается ссудный счет и предоставляется кредит.

• Внутренние и внешние условия деятельности банка могут изменяться . Уровень кредитоспособности снижается. Банки должны постоянно отслеживать клиентов. За крупными постоянно – за средними и мелкими – выборочно.

3. Кредитный мониторинг: так как в условиях рынка внутренние и внешние обстоятельства деятельности заемщика постоянно изменяются, то банк должен регулярно отслеживать эти изменения и в случае снижения кредитоспособности заемщика принять меры, направленные на погашение кредита.

4. Погашение кредита: