Исторический взгляд на развитие кредита

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям обусловлен уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом и в жизни отдельного человека в частности.

Примечательно, что слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Но многие экономисты склонны связывать его с иным близким по значению термином – credo, т.е. «верю». Соответственно, в кредите изначально видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. И такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем.

Значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита. сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставления кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества. И подобные сделки широко применялись в

античном обществе. Примечательно, что римские юристы проводили различие между займом (договор mutuum) и ссудой (договор comodatum). Так, при ссуде возврату подлежала не всякая подобная вещь, а именно та, которая была одолжена (например, та самая лошадь, которая была одолжена для пахоты), т.е. индивидуально-определенная вещь. При займе возврату подлежала всякая подобная вещь, т.е. обладающая теми же родовыми признаками (например, зерно того же рода).

Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под зало земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. Так, по свидетельству древних историков (Плутарх), в древней Греции в 7-6 вв. до н.э. весь простой народ был в должниках у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя или своих детей. Так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу.

В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли также храмы (например, в Греции Дельфийский храм). Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.

Уже первая римская кодификация права служила укреплению положения ростовщика и узаконивала долговое рабство. При просрочке должника, пользуясь разрешением суда, заточали в оковы. Кредиторы получали, как я уже отмечала, возможность распоряжаться личностью заемщика и продавать его в рабство.

Так как обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах, и спрос на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня. Так что можно сказать, что характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Так, например, известный римский политик Марк Юний Брут давал взаймы царю Каппадокии под 48% годовых, а крупный ростовщик Рабирий – египетскому царю Птолемею даже под 100% годовых¹. Высоким был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям, что создавало предпосылку для разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Но высота процента обеспечивала пополнение рабского рынка. И суровость долгового права напрямую была связана с потребностью в существовании именно этого источника рабской рабочей силы. Так что можно добавить, что еще одной характерной особенностью ростовщического кредита являлась возможность обращения в рабство за долги.

При феодализме в качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы. В широких размерах занимались ростовщичеством церкви и монастыри. Получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам.

В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерные черты ростовщического кредита при феодализме - высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. Например, в различных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Во многих случаях ставки достигали 100-200% и более: так, в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента по ростовщическим ссудам являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, а также феодальной знати при ограниченном - в условиях натурального хозяйства - предложении денег в ссуду.

В дореформенной России (до отмены крепостного права в 1861 г.) ростовщический кредит получил значительное развитие как типичная для феодально-крепостнического строя форма кредита. В недрах этого строя уже происходило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, что способствовало развитию ростовщичества. Питательной почвой для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов государству крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200% годовых и более.

Система потребительского кредита берет начало, по сути, со второй половины XVIII века, когда в России образовываются государственные заемные банки (в 1754 г. правительством учреждаются Государственные заемные банки в Москве и Петербурге). В связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства, в кредитной системе России большую роль играли учреждения ипотечного кредита. К ним относились акционерные земельные банки, Дворянский и Крестьянский поземельные банки. Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX века и занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков, городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит и зажиточным слоям деревни. Ссуды крестьянам в начале 90-х годов составляли 7% общей суммы ссуд земельных банков.

Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и Дворянским.

В1882 г. был учрежден Крестьянский поземельный банк, на который была возложена задача ссужать крестьянам деньги для покупки помещичьей земли. Банк выдавал долгосрочные ссуды (сроком до 34,5 лет) из 7,5-8,5% годовых. За период 1883-1895 гг. Крестьянский банк выдал около 15 тысяч ссуд на общую сумму в 82 млн. руб. и при его посредстве было продано и куплено 2,4 млн. десятин земли, главным образом помещичьей. Около двух третьих всех заемщиков банка составляли зажиточные слои крестьянства. Безземельные и малоземельные крестьяне составляли в 1891- 1895 гг. одну третью часть заемщиков банка. За период 1896-1905 гг. Крестьянский банк выдал на 405 млн. руб. ссуд, за счет которых крестьянами было куплено 5,3 млн. десятин.

После 1905 г. Крестьянский банк активно способствовал проведению столыпинской аграрной реформы, предусматривавшей выделение крестьян из общины на хутора. Через этот банк правительство выдавало значительные ссуды крестьянам для покупки земли и устройства хуторов. Хуторским хозяйствам банк выдавал ссуды на льготных условиях-до 100% оценочной стоимости земли. За короткий срок, с 1906 по 1909 г., ссуды Крестьянского банка хуторским хозяйствам увеличились с 0,5 до 71 млн. руб., или с 1 % до 50% всех его ссуд.

В дореволюционной России с развитием капитализма в сельском хозяйстве было связано развитие сети учреждений мелкого кредита, осуществлявших кредитования текущих нужд земледельческого населения. Кредитная кооперация в России существовала в двух формах: 1) ссудосберегательные товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и за счет вкладов; 2) кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала. К началу 1913 г. общая сумма ссуд, выданных ссудосберегательными и кредитными товариществами, составила 397 млн. руб.

Кредитные кооперативы, сословно-общественные учреждения мелкого кредита стали возникать вскоре после реформы 1861 г. (а в 1905 г. их насчитывалось уже 1 629.) Непосредственное наблюдение за их деятельностью было возложено на местных администрационно-мировых посредников, позже на крестьянские присутствия и с 1889 года – на земских начальников. Власти, особенно, с 80-х годов XIX века, в период падения платежеспособности крестьян в деревне, предпринимали меры на то, чтобы учреждения мелкого кредита ссужали крестьянам деньки и пытались предотвратить или хотя бы смягчить имущественную или социальную дифференциацию крестьян. На первом плане стояла попечительская задача помощи малодостаточным слоям деревни, поднятие среднего уровня крестьянских хозяйств, путем предоставления ссуд слабым хозяйствам с целью повышения общей платежеспособности деревни.

Положение от 1 июня 1895 года предусматривало создание нового типа заведений – кредитных товариществ, которые отличались от ссудосберегательных, как уже отмечалось ранее, отсутствием паевых взносов. Основной капитал кредитных товариществ образовывался за счет ссуд Государственного банка.

После издания столыпинских законов, способствовавших ускоренному развитию крестьянских хозяйств, число кредитных кооперативов стало быстро увеличиваться и в 1917 г. достигло 16 477.

Таким образом, предпринятые в середине XIX – начале XX века государством меры по развитию мелкого (потребительского) кредита были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.