8.1. Понятие, объекты и предметы страхования ответственности

Страхование ответственности в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относится к отрасли имущественного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред – страхование гражданской ответственности (ст. 4).

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который страхователь или застрахованное лицо (т.е. лицо, на которое может быть возложен риск ответственности) причиняет другим (третьим) лицам. При этом лицо, риск ответственности которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо в договоре, то считается, что по договору застрахован риск ответственности самого страхователя (ст. 931 ГК РФ).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору страхования ответственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ст. 932 ГК РФ).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Рассматриваемые два вида страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора различаются основаниями возникновения обязательств. Ответственность за причинение вреда возникает в соответствии с законом (деликатная – внедоговорная ответственность) в случаях, когда обязательство является следствием причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц. Ответственность за нарушение договора наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорного обязательства (договорная ответственность).

В некоторых случаях ответственность виновного лица за причинение вреда может возникать одновременно как деликатная и договорная. Например, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель работ) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. То есть потерпевший имеет право предъявлять иск, исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинением вреда – в соответствии с договором.

Принято различать страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 32.9) выделяют следующие виды страховании ответственности:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

– страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

– страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

– страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

– страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Видам страхования ответственности соответствуют определенные категории лиц, являющихся страхователями (застрахованными лицами). Так, страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются автотранспортные предприятия и отдельные физические лица – владельцы этого вида транспортных средств. При этом страхователь – физическое лицо может заключить договор страхования риска ответственности другого гражданина (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам (юридическим или физическим).

Перевозчиками являются в основном транспортные организации - юридические лица, осуществляющие грузовые и пассажирские перевозки различными видами транспорта (наземного, водного, воздушного).

Согласно части 1 ст.1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею, деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источниками повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на управление транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче лицу источника повышенной опасности.

Страхование риска ответственности за вред, причиненный в процессе профессиональной деятельности вследствие случайных упущений или ошибок, осуществляется с целью защиты имущественных интересов определенных категорий специалистов. Этот вид страхования применяется исключительно в порядке защиты имущественных интересов физических лиц, занятых индивидуальной (частной) предпринимательской деятельностью в области своей профессии. Эти лица (нотариусы, врачи, детективы, охранники, аудиторы, эксперты, оценщики имущества и др.) могут быть как страхователями, так и застрахованными лицами. Гражданин является застрахованным лицом, если его ответственность за причинение вреда третьим лицам застрахована другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма в договорах страхования гражданской ответственности определяется сторонами по их усмотрению. Эта норма определяет порядок установления страховой суммы при заключении добровольных договоров страхования гражданской ответственности.

Законодательство РФ предусматривает и обязательное страхование профессиональной ответственности. Например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате установлена обязанность частных нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности. Страховая сумма при этом не должна быть менее 100-кратной величины минимального размера месячной оплаты труда, установленного законодательством РФ на день заключения договора страхования риска профессиональной ответственности нотариуса.

Статьи 931, 935, 1068, 1072 ГК РФ регулируют также страхование иных видов гражданской ответственности. К ним относится, в частности, страхование ответственности изготовителя (продавца) товара за его качество и безопасность. Ответственность этих лиц за причинение вреда (включая моральный) жизни, здоровью и/или имуществу потребителей устанавливается Законом РФ «О защите прав потребителей». Товаропроизводитель и продавец товара выступают в данном виде страхования в качестве страхователей.