Правовые основы банковской деятельности

Правовые отношения коммерческих банков регулируются ст. 807-818 ГК РФ. Одна сторона (заи­модавец) передает в собственность другой сторо­не (заемщику) деньги или другие вещи, определен­ные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное коли­чество других полученных им вещей того же рода и качества.

Субъектами этого договора могут быть как предприниматели (юридические лица, граждане), так и граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью. Правила займа распространяются на краткосрочные и долгосрочные ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим орга­низациям.

Объектом этого договора являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые передаются заимодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика, и на него распространяется общий ре­жим их использования, в том числе правила взыс­кания по обязательствам заемщика.

Форма договора займа между юридическими ли­цами письменная, а для договора займа между граж­данами письменная форма требуется в том случае, если его сумма не менее чем в десять раз превы­шает установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Договор займа является обычно возмездным. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядок вы­платы которых определяются договором. При отсут­ствии этих условий размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинанси­рования) на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей его части.

Договор займа является реальным, так как счита­ется заключенным с момента передачи денег или других вещей. Обязанность заемщика возмещать проценты за займ и право заимодавца требовать эти проценты возникают только с момента заключения договора.

По своей структуре договор займа можно отнести к односторонним договорам, так как обязанности, вытекающие из него, лежат на заемщике, а права - на заимодавце.

В договоре займа нет категорического условия о его целевом характере. Сами стороны обусловли­вают цель займа, если считают необходимым ее ука­зать. Если данное условие включено в договор, то заимодавец имеет право контроля за целевым ис­пользованием займа. Форма и пределы контроля указаны в договоре.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. С согласия заимодавца сум­ма займа может быть возвращена досрочно.

За нарушение сроков возврата займа заемщик не­зависимо от уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

Заем может быть предоставлен под обеспечение обязательства о возврате денег путем залога или поручительства за заемщика других лиц.

Гражданским кодексом РФ (ст. 817) предусмотрен договор государственного займа, заемщиком по ко­торому выступают Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

ОСОБЕННОСТИ ПОСТРОЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

До 1930-1932 гг. Россия имела развитую, разветв­ленную банковскую систему. Результатом прове­дения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распредели­тельного типа. Роль коммерческих банков в систе­ме начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система

Отличительными чертами российской бан­ковской системы были:

1)концентрация банковского дела в немногих кре­дитных учреждениях;

2)централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, го­сударственной валютной монополии. Центральные государственные банки выступали в ка­честве универсальных кредитных институтов.

В период перестройки экономики России была проведена банковская реформа. На первом этапе реформы наряду с Госбанком СССР начали функ­ционировать государственные специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР, созданные для об­служивания определенных народно-хозяйственных комплексов и населения. Наиболее существенным недостатком этих преобразований явилось то, что они не были направлены на изменение содержания, стиля и методов банковской работы. В последую­щие годы за кратчайший срок в стране возникли более 2500 самостоятельных банков и кредитных организаций.

В современных условиях хозяйствования роль бан­ков в экономике существенно повысилась. Осуществ­ляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой.

В настоящее время в России функционируют раз­нообразные виды банков, в том числе с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включают иностранный капитал).

Государственными считаются те банки, капитал которых является достоянием РФ, республик в со­ставе РФ, краев, областей и других субъектов Фе­дерации.

Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют негосударственные структуры либо иностранные государственные или негосударствен­ные институты, то речь идет о совместных банках. Возможные варианты смешанных банков: государ­ственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

Дочерний банк - формально независимый ком­мерческий банк, контролируемый другим банком, который в силу этого выступает в роли материн­ского банка. Условием таких взаимоотношений явля­ется обладание материнским банком контрольным пакетом акций дочернего банка.

Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам те или иные опе­рации для органов власти и управления, в том чис­ле для Центрального банка.

По организационно-правовой форме россий­ская практика знает два основных вида банков: пае­вые банки и акционерные, последний вид делит­ся на два подвида: акционерные банки закрытого типа и акционерные банки открытого типа.

В последние годы российские банки выходят на мировую арену и начинают составлять реальную конкуренцию признанным лидерам: японским, аме­риканским, швейцарским, английским банкам.