48.Содержание договора перестрахования

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона).

Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).

Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как минимум два договора страхования: первый, именуемый основным договором страхования, который заключается между страхователем и страховщиком; второй, именуемый договором перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхования (именуемым перестрахователем), выступающим в договоре перестрахования в качестве страхователя, с другим страховщиком (именуемым перестраховщиком).

Между тем при перестраховании ответственным перед страхователем за страховую выплату остается страховщик по основному договору страхования. Это прямо предусмотрено п. 3 ст. 967 ГК. Заключение страховщиком договора перестрахования не освобождает его от исполнения обязательства перед страхователем по основному договору страхования. Иначе говоря, перестрахователь является носителем риска неисполнения заключенного им основного договора страхования в полном объеме, несмотря на то что этот риск был застрахован им у перестраховщика. Следовательно, при перестраховании никакой передачи риска от перестрахователя к перестраховщику не происходит. Перестраховщики не несут ответственности перед страхователем по основному договору страхования, и все свои претензии, связанные с неисполнением данного договора, этот страхователь может предъявлять лишь к своему контрагенту - основному страховщику. Поэтому невыполнение перестраховщиком своего обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору страхования от выполнения своих обязательств перед страхователем по данному договору. Более того, если страхователь по основному договору страхования не выступает в качестве выгодоприобретателя по договору перестрахования, то он не имеет никаких прав требования к перестраховщику. Заметим, что этот страхователь может даже и не знать о существовании договора перестрахования. И это не случайно, так как предметом перестрахования выступает не риск страхователя, а риск страховщика.

Это означает, что, несмотря на перестрахование, носителем риска неисполнения договора страхования остается основной страховщик (он же перестрахователь в договоре перестрахования).

В результате следует признать, что предметом договора перестрахования выступает не риск страхователя, застрахованный им у основного страховщика и якобы перенесенный посредством перестрахования на другого страховщика (перестраховщика), а риск самого страховщика, а именно риск неисполнения им обязательства по страховой выплате, вытекающий из основного договора. При этом в договоре перестрахования основной страховщик выступает в роли страхователя.