Практика потребительского кредита в современной России

Потребительское кредитование в России находится пока на достаточно ранней стадии развития. Хотя в промышленно развитых странах он является приоритетной формой продаж товаров длительного пользования. На Западе жить в кредит – нормальная практика, однако в России до недавнего времени в силу различных причин это было трудноосуществимо. Основная из них, как уже указывалось ранее, это экономическая нестабильность, которая приводила к высокой вероятности невозврата кредита.

Сейчас экономическая ситуация в стране более менее стабилизировалась, снизились процентные ставки была проведена работа по рационализации налогового режима, что привело к выводу из тени значительной части бизнеса. Кроме того, усилилась конкуренция в торговле. Многие торговые предприятия (сначала крупные, теперь и средние) осознали, что возможность приобретения товара в кредит служит важным конкурентным преимуществом. Сейчас сложилась ситуация, при которой наличие в торговой сети кредитной услуги – это своего рода правило хорошего тона и для потребителя, и для продавцов. Банки, столкнувшись с избытком ликвидных средств на фоне ограниченных возможностей по их инвестированию, теперь гораздо охотнее работают с торговыми предприятиями и развивают этот вид розничного бизнеса. Для примера, такие сети магазинов, как: «М.Видео», «Икеа», «Эльдорадо», «Шатура», «Мир», «Техносила», «Снежная королева», «Старик Хоттабыч» и многие другие являются торговыми партнерами различных банков по кредитованию населения.

Потребительский кредит получает такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).² Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Но все по порядку.

Так, еще каких-то 3-4 года назад из крупнейших российских банков только Сбербанк России и Международный промышленный банк (МПБ) предоставляли потребительские кредиты. Остальные наложили «табу» на операции подобного рода. Однако чтобы получить кредит даже в названных банках, заемщику нужно было набраться терпения и решимости.

Сбербанк предлагал потенциальным заемщикам два вида потребительских кредитов:

• на неотложные нужды (кредитная ставка 22% в рублях и 14% в валюте, максимальный срок погашения — 5 лет);

• на приобретение автомобиля или любого другого объекта собственности (ставки 22 и 14%, срок погашения — 3 года).

Основное отличие этих двух кредитных продуктов в том, что первый мог быть использован по усмотрению заемщика, а второй только на цели, указанные в кредитном договоре.

Но даже невысокие ставки и удобство предлагаемых кредитов не позволяли им приобрести популярность среди широких слоев населения. Причиной тому было неготовность банка пойти навстречу заемщикам, т.е. упростить процедуру получения кредитов. Наоборот, процесс был максимально усложнен. Кроме обычных требований предоставления подтвержденных налоговой инспекцией сведений о величине дохода заемщика банк требовал поручительства третьих лиц и готов был выдать кредит лишь после того, как от этих лиц будут получены полные сведения об их имуществе и доходах. Подобные ограничения, а также длительный срок рассмотрения кредитной заявки отпугивали большинство потенциальных заемщиков и делали кредиты крупнейшего розничного банка недоступными.

Что касается МПБ, то он отказался от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения поручителей. Но этот банк выдавал кредиты только для приобретения автотранспорта.