3. Предварительный контроль за деятельностью кредитополучателя

3.1. В целях максимального снижения риска невозврата кредита особое внимание филиал, отделение банка уделяет изучению юридической будущего Кредитополучателя, его репутации в деловом мире и наличию возможностей по своевременному возврату кредита и уплаты процентов по нему.

3.2. В первоочередном порядке рассматриваются учредительные документы, находящиеся в юридическом деле Кредитополучателя, при этом изучаются следующие вопросы:

• существующая форма собственности Кредитополучателя, состав учредителей и их репутация в деловом мире;

• право руководителя или непосредственно учредителя заключать хозяйственные, денежные или иные договора, оформлены ли образцы подписей на этих лиц. Дано ли право руководителю предприятия передавать другим лицам право первой подписи, а также распоряжаться имуществом организации (передавать в залог, продавать и т.д.);

• ограничена ли Уставом или собранием учредителей сумма, в пределах которой руководителю или иному лицу доверяется заключать договор;

• предусмотрено ли право субъекту хозяйствования осуществлять деятельность, на которую испрашивается кредит (наличие лицензии на данный вид деятельности);

• принадлежность Кредитополучателя к инсайдерам с установлением его взаимосвязей с Банком в соответствии с действующим нормативным законодательством.

3.3. Для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита филиал,

отделение банка в обязательном порядке получает от Кредитополучателя пакет

документов:

• ходатайство или заявление на получение кредита; |

• годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему;

• бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату; )

• отчет о прибылях и убытках;

• копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки при кредитовании по счетам по учету кредитной задолженности Кредитополучателя;

• данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).

При выдаче долгосрочных кредитов на инвестиционные проекты, помимо вышеуказанных документов представляются:

• бизнес-план, разработанный в соответствии с Рекомендациями по разработке бизнес-планов инвестиционных проектов, утвержденными нормативными актами Министерства экономики Республики Беларусь. При выдаче кредитов на строительство жилья на селе и приобретение сельскохозяйственной техники в соответствии с нормативными правовыми актами Республики Беларусь, которыми определены условия выдачи и срок погашения кредитов, бизнес-план не представляется

• разрешение заказчику-застройщику на производство строительных работ, выдаваемое органами Государственного строительного надзора (при необходимости - Проматомнадзора);

• утвержденную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

• заключение государственной вневедомственной экспертизы по инвестиционному проекту;

• договор генерального подряда, заключенный в соответствии с Правилами заключения и исполнения договоров (контрактов) строительного подряда;

• график производства работ и освоения денежных средств;

• лицензию подрядчика на выполнение соответствующих видов работ, действующую на территории Республики Беларусь.

3.6. На основании вышеперечисленных отчетов, справочных, прогнозных и других данных производится анализ платежеспособности с целью определения текущей и будущей кредитоспособности.

3.7. Кроме этого необходимо определить:

3.7.1. техническую кредитоспособность:

• конкурентоспособность продукции (производимой или закупаемой), ее себестоимость и продажная цена;

• основные элементы плана маркетинга (схемы распространения продукции, ценообразования, рекламы, методы стимулирования продаж, организация сервиса);

3.7.2. финансовую кредитоспособность:

• состояние собственных оборотных средств (их наличие, оборачиваемость), выполнение требований по наращиванию собственных источников в покрытии за счет их не менее 30% фактических запасов товарно-материальных ценностей и затрат;

• объем прибыли и ее использование, направление части прибыли на увеличение собственных оборотных средств;

• темпы роста производства и реализации продукции, рентабельность, наличие готовой продукции на складах и договоров на ее реализацию.

3.7.3. При спаде производства либо замедлении реализации готовой продукции филиал, отделение банка должен сконцентрировать свою работу на:

• кредитовании запасов в том объеме, который необходим для производства готовой продукции в объеме, не превышающем возможную реализацию;

• состоянии и составе дебиторской и кредиторской задолженности, достаточности мер по ее взысканию, путем анализа причин непоступления средств от должников, отпуска продукции покупателям - неплательщикам, возможности реструктуризации задолженности и т.д.;

• наличии финансовой помощи со стороны (льготные кредиты, субсидии, дотации государства и вышестоящих организаций);

• функционировании открытых в Банках счетов и задолженности по кредитам (рублевым, валютным);

• уровне владения Кредитополучателем финансовыми вопросами;

• учете возможностей максимального использования у Кредитополучателя имеющихся валютных средств, за счет которых может быть удовлетворена потребность в белорусских рублях путем их продажи на валютном рынке.

3.7.4. Филиал, отделение банка определяет возможность субъекта хозяйствования получить выручку и другие доходы к сроку погашения кредита в размере, достаточном для уплаты первоочередных платежей и платежей филиалу, отделению банка (график поступления выручки от реализации).

3.7.5. персональную кредитопривлекательность:

• опыт работы на рынке, стиль и методы руководства, квалификацию и кадровый состав сотрудников, информационную политику.

3.8. В процессе рассмотрения заявки также полезно использовать материалы из текущей прессы, рекламы, мнение партнеров Кредитополучателя, других банков и т.д.

3.9. В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов филиал, отделение банка обязано проверить на месте у Кредитополучателя состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения и другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.

3.10. Наличие заложенного имущества и условия его хранения филиал, отделение банка проверяет у залогодателя до заключения кредитного договора. Контроль за сохранностью и наличием заложенного имущества осуществляется в течение всего периода кредитования.