64. Страховым случаем

называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 Закона о страховании). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицированно как страховой случай до причинения вреда.

Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: “страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки”. Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, или иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение даст судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась.

65. Еще один термин, который постоянно используется в сфере страхования, это страховой ущерб. Страховой ущерб – это убыток, понесенный страхователем в результате наступления страхового случая. Страховой ущерб бывает двух видов: прямой и косвенный убыток. Прямой убыток очевиден. Это уничтожение или повреждение имущества, которое заметно невооруженным глазом. Если имеется страховой случай с прямым убытком, то компенсация ущерба рассчитывается исходя из размера этого убытка. Стоит добавить, что расходы по уменьшению убытка, произведенные страхователем, также относятся к этой категории. Косвенный убыток неочевиден. В качестве примера косвенного убытка можно упомянуть упущенную вследствие наступления страхового случая выгоду или невозможность использования имущества из-за наступления страхового случая. Косвенные убытки страхователь возмещает согласно подписанному договору страхования.