Взаимного страхования

Несмотря на лидирующее место азиатского рынка на мировом рынке взаимного страхования, здесь в последнее время наблюдается ряд негативных тенденций, главной из которых является сокращение числа ОВС (в основном в Японии) как в секторе страхования жизни, так и в иных видах страхования. Причинами ликвидации обществ взаимного страхования и сокращения их рыночной доли явились:

- последствия финансового кризиса конца 1990-х гг. (снижение цен на акции, исторически низкие страховые тарифы и т. д.);

- сложности как с привлечением дополнительного капитала, так и с размещением собственных средств;

- снижение доходности по государственным ценным бумагам.

Американская система взаимного страхования насчитывает более 250 лет. В 1752 г. было образовано первое общество взаимного страхования, положившее начало взаимности в североамериканских штатах.

Активное становление и развитие североамериканского рынка взаимного страхования приходится на первую половину двадцатого века. Особенно прочное положение на рынке страхования занимали общества взаимного страхования иного, чем страхование жизни, а именно общества, занимающиеся исключительно малорисковыми операциями.

Вместе с тем наблюдалось постепенное снижение доли обществ взаимного страхования жизни и здоровья. Это обусловливалось серьезной конкуренцией в данном секторе страхования и упрочением позиций акционерных страховых компаний. Акционерные страховые общества предлагали лучшие условия страхования за счет более доходного размещения доверенных в их управление активов. В период с 1990 г. по 2000 г. доля рентного страхования, приходящаяся на ОВС, упала с 39 % до 29 %. Несмотря на это, позиции ОВС на страховом рынке Северной Америки к началу нового столетия были достаточно устойчивы. Так, в 2000 г. на взаимную форму страхования приходилось 35,5 % страховых премий, в том числе 45 % по страхованию жизни и 35 % по страхованию здоровья.

В 2001 г. объем собираемой взаимными обществами премии превысил 80 млрд долл., что составило 25 % от общей страховой премии, собираемой странами североамериканского рынка страхования. Объем инвестирования взаимных страховщиков увеличился с 23,9 % в 1995 г. до 25,8 % в 2007 г. и составил 105,9 млрд долл.

Драматические события 11 сентября 2001 г. оказали значительное негативное влияние на страховой рынок региона. Итоговый ущерб катастрофы составил около 40 млрд долл. Наибольшие выплаты пришлись на такие виды страхования, как страхование жизни и здоровья, страхование от несчастного случая, страхование имущества юридических и физических лиц.

Необходимость погашения страховщиками миллиардных обязательств по страховым случаям, возникшим 11 сентября, оказала сильное влияние на деятельность всех страховщиков, но особенно сильно она сказалась на ОВС. Финансовые показатели обществ, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, имели резко негативную направленность. Возникла необходимость в привлечении дополнительных средств, что, в свою очередь, отрицательно сказалось на их последующей деятельности. Так, после сентябрьских событий тарифы по страхованию от несчастного случая и по страхованию гражданской ответственности увеличились в три раза. При заключении новых договоров страхования от несчастного случая тариф достигал 11 % от страховой суммы.

Возникли проблемы с получением денежных средств от перестраховочных компаний. В связи с этим законодательной властью США приняты более жесткие требования к формированию уставного капитала перестраховочных компаний принимающих на перестрахование риски американских страховщиков – он должен составлять не менее 10 млрд долл.

Вместе с тем, по мнению американо-канадской взаимной организации страхования "NAMIC", взаимные страховые общества сумели пережить кризис 11 сентября и, несмотря на существующие объективные трудности, показывают рост своих финансово-экономических показателей.

Национальная ассоциация ОВС США была основана в 1895 г. и с тех пор является главной саморегулирующей организацией континента, оказывающей огромное влияние на организацию личного и имущественного страхования не только в США, но и во всем североамериканском регионе.

На начало 2007 г. ассоциация насчитывала 1640 членов. На долю этих страховых компаний приходится свыше 43 % (196 млрд долл.) собираемых в стране страховых премий. Кроме того, в ассоциации состоят на правах ассоциированного членства более 50 фермерских ОВС. К началу нынешнего века бюджет "NAMIC" составил более 50 млн долл., а количество штатных сотрудников превысило 350 человек.

В целом удельный вес взаимных страховщиков-членов ассоциации в национальном сборе страховых премий составляет по страхованию имущества физических лиц – 44 %, автострахованию – 38 %, пенсионному страхованию – 39 %, страхованию ответственности и имущества юридических лиц – 31 %.

В организации структуры "NAMIC" прослеживается особенность системы правового регулирования США, а именно широкая автономия штатов и четкое разграничение полномочий между ними и федеральным центром. В этой связи в рамках ассоциации действуют две комиссии: Комиссия по законодательству и регулированию на уровне штатов (State Leqislative and Regulatoru Affairs Advocacy) и Комиссия по законодательству и регулированию на федеральном уровне (Federal Leqislative and Regulatoru Affairs Advocacy).

Региональная комиссия решает основную часть вопросов, связанных с функционированием ОВС, в частности:

- проявляет законодательную инициативу с целью формирования благоприятного делового климата и избежания принятия правовых норм, способных исказить принципы свободной рыночной конкуренции и эффективного делового развития;

- представляет интересы членов "NAMIC" во взаимоотношениях с другими отраслевыми саморегулируемыми организациями;

- проводит мониторинг законодательной деятельности на уровне штатов;

- информирует членов ассоциации о законодательных инициативах властей штатов;

- помогает членам ассоциации выбрать наиболее оптимальные методы деятельности в фактически сложившемся правовом поле, в том числе при возникновении коллизий права;

- проводит аналитическую работу, в том числе осуществляет исследования по коллективным запросам членов ассоциации;

- предлагает рекомендации практического характера, например относительно изменения тарифной политики, что особенно важно для небольших компаний, не имеющих возможности проводить широкомасштабные научные исследования.

Комиссия по законодательству и регулированию на федеральном уровне занимается прежде всего лоббированием интересов членов "NAMIC". Так, задачей Программы по взаимодействию с конгрессом, действующей в ее рамках, является использование контактов в сенате и конгрессе с целью принятия оптимальных для развития ОВС решений.

Комитет по политической деятельности, входящий в состав Комиссии, занимается, в свою очередь, поддержкой предвыборной кампании кандидатов в конгресс и сенат, чьи позиции наиболее полно отражают интересы ассоциации.

Организация и развитие взаимного страхования в странах Европейского союза регламентируются директивами ЕС, в частности они определяют такие фундаментальные вопросы деятельности ОВС, как: лицензирование, контроль за платежеспособностью, размер гарантийного фонда и т. д.

Комиссией Евросоюза предложен проект устава Европейской взаимной ассоциации, в котором наряду с решением организационных вопросов были определены единые подходы и требования к самим взаимным обществам. Принятие этого документа требует единодушия от всех стран-членов ЕС. Однако некоторые вопросы пока не решены. В частности, нет единого решения по следующим проблемам:

- ликвидация ОВС (как распределить между членами оставшиеся активы);

- акционирование ОВС (что делать с членами обществ, физическими лицами, если они из разных стран);

- какое минимальное количество физических лиц должно быть в ОВС (предлагается ввести единый европейский стандарт – минимум 500 человек).

Наиболее полно отражает ситуацию на рынке взаимного страхования в Европейском союзе положение ОВС в таких странах, как Великобритания, Германия, Франция, Швеция.

В Германии наиболее активно взаимное страхование распространяется в сфере страхования иного, чем страхование жизни. В этом секторе страховых услуг обществами взаимного страхования собирается одна шестая всей национальной страховой премии. Наиболее существенной является роль ОВС в страховании транспортных средств, рыночная доля составляет здесь 25 %. В страховании ответственности удельный вес взаимных страховщиков составляет 17 %, в имущественном страховании соответственно – 13 %.

На протяжении последних тридцати лет наблюдается устойчивое положение ОВС на рынке страхования жизни и здоровья, на их долю приходится 20 % собираемых взносов. Наиболее активны немецкие взаимные страховщики в страховании здоровья (рыночная доля составляет 50 %), в страховании жизни (рыночная доля – 19 %).

ОВС Франции ведут активную деятельность в секторе страхования иного, чем страхование жизни, и являются достаточно разнородными по размеру: от небольших географически или профессионально обособленных обществ до крупных, входящих в число гигантов французского страхового рынка. Текущие тенденции развития ОВС варьируются в зависимости от размера компании.

Доля ОВС страхования иного, чем страхование жизни, составляет 36 %. Причиной подобного успеха является ориентация на специфические сегменты рынка. Многие общества, созданные в 1960 – 1970-е гг., подчинены профессиональным ассоциациям, желающим предоставить своим членам дополнительные, относительно дешевые услуги. Такие общества взаимного страхования используют ассоциации в качестве канала распространения страховых продуктов, значительно сокращая свои издержки.

Наиболее существенна роль ОВС в страховании транспортных средств и имущества, французские взаимные страховщики страхуют 75 % автомобилей и домов, а рыночная доля по данному виду страхования составляет соответственно 40 % и 35 %.

В страховании жизни рыночная доля обществ взаимного страхования составляет 50 %, являясь одной из самых высоких из европейских стран. Конкурентоспособность на данном сегменте страхового рынка и постоянное увеличение портфеля по страхованию жизни достигаются за счет высочайшего уровня обслуживания клиентов и внедрения передовых компьютерных технологий.

Анализ деятельности обществ взаимного страхования Великобритании отражает стойкую тенденцию снижения их рыночной доли, как в страховании жизни (с 46 % в 1987 г. до 27 % в конце 2006 г.), так и в страховании ином, чем страхование жизни (с 15 % в 1987 г. до 7 % в 2007 г.). Такое положение обусловлено прежде всего акционированием части ОВС, а также ростом продаж акционерными компаниями страховых услуг через банки.

Африканский рынок взаимного страхования представлен в основном странами, которые на протяжении многих десятилетий были колонизированы, что определило особенности его формирования и функционирования. Общества создавались в соответствии с законами своих метрополий, в частности французской и британской. Цель, которая ставилась перед взаимными страховщиками, предполагала не только защиту коммерческих интересов предприятий и представителей метрополии, но и всестороннее содействие дальнейшему колониальному проникновению на африканский континент.

Первым на африканском континенте появилось взаимное страхование жизни. Первое общество взаимного страхования было создано в 1845 г. в ЮАР, второе – в 1918 г. в Зимбабве. Немного позже общества взаимного страхования стали заниматься страхованием иным, чем страхование жизни. Так, в 1907 г. в Алжире появились общества взаимного страхования сельскохозяйственных рисков, в 1912 г. аналогичные общества создали в Марокко.

С приобретением национального суверенитета правительства африканских стран создали национальную нормативно-правовую базу, регламентирующую в том числе и вопросы страхования. Наряду с иностранными представительствами начали создаваться и местные общества взаимного страхования. В основном специфика данных обществ имела сельскохозяйственную направленность. Сельскохозяйственное взаимное страхование – это наиболее адаптированный вид страхования для стран Африки, где весь уклад жизни африканских общин и по настоящее время базируется на ценностях солидарности, взаимности.

В Дакаре (Сенегал) 21 марта 1956 г. было создано взаимное общество, которое стало предшественником создания сельскохозяйственных ОВС в странах французской Западной Африки (Сенегал и Кот-д'Ивуар) и странах экваториальной французской Африки (Камерун и Габон).

Своего расцвета взаимное страхование достигло на африканском континенте в 1980 г., когда сельскохозяйственные ОВС стали создаваться в таких странах, как Гвинея, Берег Слоновой Кости (с 1986 г. – Республика Кот-д'Ивуар), Того, Чад.

Результатом этого развития стало создание в 1992 г. Ассоциации африканских взаимных страховых обществ – AMM, с центральным офисом в столице Сенегала.

Несмотря на позитивные тенденции, имеющиеся в секторе взаимного страхования африканских стран, доля их ОВС в общем объеме премий мирового рынка взаимного страхования составляет всего лишь 2 %. Такое положение обусловлено прежде всего:

- сложной политической обстановкой в некоторых странах континента;

- экономической отсталостью большинства африканских стран;

- низким уровнем грамотности населения и отсутствием компетентных специалистов.

Важную роль для развития и координации вопросов взаимного страхования играют международные организации, целью создания которых было объединение взаимных страховщиков в мировом масштабе и превращение их во влиятельных участников рынка страховых услуг.

Наиболее значимыми международными организациями, представляющими сегодня интересы обществ взаимного страхования, являются:

1) "AISAM" (International Association of Mutual Insurance Companies) – Международная ассоциация взаимных страховых компаний, представляющая интересы ОВС, которые занимаются всеми видами страхования,

2) "AIM" (Association of International Health Mutuals) – Международная взаимная ассоциация, представляющая интересы ОВС, специализирующихся преимущественно на страховании здоровья,

3) "ICMIF" (International Cooperative and Mutual Insurance Federation) – Международная взаимная федерация кооперативов и обществ взаимного страхования, представляющая интересы сельскохозяйственного сектора,

4) "International Group of P&I Glubs" – Международная группа P&I клубов, представляющая интересы морских клубов взаимного страхования, которые оказывают полный перечень страховых услуг судовладельцам.

"AISAM" основана в 1964 г., ее центральный офис расположен в г. Амстердаме (Голландия). Членами ассоциации являются национальные ассоциации взаимных страховщиков и отдельные общества взаимного страхования с их филиалами.

В настоящее время состав этой международной организации насчитывает 160 членов, в том числе 8 национальных ассоциаций, таких стран, как Бельгия, Дания, Чили, Голландия, Франция, Германия, Испания, США, Канада. Через данные национальные ассоциации в "AISAM" входят 440 косвенных членов, являющихся национальными взаимными страховщиками. Большая часть членов Международной ассоциации – это самостоятельные ОВС. Причем количественный состав взаимных страховщиков, представляющих отдельные страны, отличается в значительной степени. Так, Франция представлена четырьмя десятками самостоятельных ОВС, Германия – двадцатью восемью компаниями, тогда как английских и итальянских обществ в ассоциации насчитывается всего по два, норвежских, шведских, аргентинских – по одному.

Органами управления "AISAM" являются:

- общее собрание членов ассоциации, являющееся выборным органом и проводящее свои заседания не реже одного раза в два года;

- правление ассоциации, состоящее из пяти избранных членов и собирающееся не менее трех или четырех раз в год;

- комитет ассоциации, состоящий из выборных делегатов, представляющих все страны-участницы. Комитет осуществляет контроль за выполнением решений общего собрания;

- генеральный директор, выполняющий функции исполнительного органа ассоциации.

Перед ассоциацией в условиях глобализации экономического сообщества и страхового рынка в том числе стоят серьезные задачи, главными из которых являются:

- взаимодействие с правительственными и неправительственными органами, с национальными и международными организациями по вопросам взаимного страхования;

- контроль за возможными изменениями национальных законодательств с целью недопущения ущемления интересов ОВС;

- выработка рекомендаций по возможным вариантам решения спорных вопросов, касающихся деятельности взаимных страховщиков;

- развитие международного сотрудничества.

Бюджет ассоциации формируется за счет членских взносов, их величина зависит от размера собираемой страховой премии и разбита на 9 групп.

В первую группу входят общества с суммарным объемом собираемых премий до 80 млн евро в год. Европейские члены этой группы уплачивают в качестве членских взносов 2000 евро, неевропейские соответственно – 1750 евро.

В последнюю, девятую, группу входят взаимные страховщики с объемом собираемой премии более 9,6 млрд евро. В этой группе членские взносы для европейцев составляют 25000 евро, для остальных членов ассоциации – 20000 евро.

"AIM" была создана в 1950 г. в интересах обществ взаимного страхования, занимающихся медицинским страхованием. В настоящее время она включает в себя 45 национальных федераций, представляющих 33 страны. Члены ассоциации предоставляют страховые медицинские услуги, в том числе по программам обязательного страхования здоровья, более 155 млн человек.

По характеру участия в деятельности ассоциации ее члены подразделяются на действительных и членов с совещательным голосом. Первых сейчас насчитывается 29, вторых – 15 участников.

Действительными членами "AIM" являются: Германия, Бельгия, Испания, Франция, Греция, Исландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия, Чехия, Великобритания, Швейцария, Ангола, Марокко, Тунис, Аргентина, Уругвай, Ливан. Причем отдельные страны представлены несколькими национальными обществами (Германия – 4, Бельгия – 5, Франция – 2 и т. д.).

Членами ассоциации с совещательным голосом являются следующие страны: Ботсвана, Бурунди, Венгрия, Великобритания, Зимбабве, Израиль, Кот-д'Ивуар, Ливан, Мали, Намибия, Словения, Словакия, Франция, ЮАР.

Основными задачами, которые призвана решать ассоциация, являются:

- всесторонний обмен информацией и опытом взаимного страхования;

- защита интересов членов ассоциации и оперативное решение проблем, затрагивающих ОВС;

- международное сотрудничество по развитию взаимного медицинского страхования;

- внедрение новых технологий в области здравоохранения, участие в подготовке и проведении клинических испытаний лекарственных препаратов;

- проведение научных исследований по прогнозированию ситуации со здоровьем населения в различных странах и регионах.

Основной своей задачей ассоциация считает создание таких условий, чтобы услуги здравоохранения были доступны для всех слоев населения в разных странах.

"ICMIF" – данная федерация основана пятью страховыми кооперативами в 1922 г. В настоящее время основной офис расположен в Великобритании.

В ассоциацию входит 141 член из 67 стран, представляя интересы более чем 400 страховых компаний во всем мире. В состав федерации входят несколько международных объединений кооператоров:

1) "AAC/MIS" (Americas Association of Cooperative/Mutual Insurance Societies) – Объединенная американская ассоциация кооперативов и обществ взаимного страхования, включающая в себя 35 ОВС Северной, Центральной и Южной Америки и Карибского региона,

2) "ACME" (Association of European Cooperative and Mutual Insurers) – Совместная европейская ассоциация кооперативных и взаимных страховщиков, включающая 60 организаций из 23 европейских стран,

3) "AOA" (Asia and Oceania Association) – Ассоциация Азии и Океании, включающая 35 организаций из 13 стран региона.

По характеру своего участия в деятельности федерации ее члены подразделяются на действительных членов (их в составе "ICMIF" 115 участников), на членов с совещательным голосом (их соответственно – 10) и членов с наблюдательными функциями (общим составом – 16).

Структурный состав ассоциации выглядит следующим образом: некоммерческие организации (кооперативы) составляют 47 %, общества взаимного страхования – 34 %, акционерные компании – 19 %.

Такая структура участников является специфичной для данной федерации и отличает ее от других международных объединений подобного рода.

Как видно из представленного выше материала, членами ассоциации могут быть и акционерные общества. Такой подход является выходом для тех стран, где кооперативная и/или взаимная формы не признаны законодательно как допустимая юридическая форма для страховщика.

По правилам ассоциации, если контрольный пакет акций компании принадлежит некоммерческим организациям, компания получает статус члена с совещательным голосом. В противном случае – статус члена с наблюдательными функциями.

Примером данного подхода являются российские акционерные компании из системы страхования сельскохозяйственных рисков "Поддержка", где в состав учредителей входили государство в лице Мингосимущества России и некоммерческая организация, объединяющая фермеров России, причем последним принадлежал контрольный пакет акций. Вследствие этого система акционерных обществ "Поддержка" получила статус члена с совещательным голосом. В то же время статус наблюдателя получил другой российский страховщик – "Агропромстрах" (Ассоциация агропромышленных страховщиков), в состав которой входят в основном коммерческие страховые организации.

Задачами Международной взаимной федерации кооперативов и обществ взаимного страхования являются:

- взаимодействие по вопросам взаимного страхования с международными организациями;

- оказание информационной поддержки и защиты членам федерации;

- консультирование и выработка оптимальных решений по проблемам, связанным с организацией и проведением взаимного страхования;

- оказание помощи в развитии и внедрении передовых технологий, позволяющих сохранять урожай, выращенный сельхозпроизводителями;

- организация процесса обучения и повышения квалификации кадров;

- организация перестрахования рисков.

Следует, однако, отметить, что основная часть приведенных выше мероприятий реализуется только в интересах действительных членов федерации.

Особой формой взаимного страхования является клубная. Клубы взаимного страхования (P&I Glubs) – это организации, создаваемые судовладельцами с целью страхования убытков, причиненных третьим лицам и не покрываемых договором морского страхования. Первый клуб взаимного страхования – Shipowners Mutual Protection Society – был основан в Англии в 1855 г. Он существует до сих пор под именем "Britannia Association". Первое объединение клубов состоялось в 1899 г., когда шесть взаимных страховщиков заключили соглашение о совместной деятельности и создали Лондонскую группу клубов (The London Group) в целях распределения между участниками расходов по сверхкрупным претензиям, то есть страхованию рисков сверх определенного лимита.

Правопреемником Лондонской группы стала Международная группа P&I клубов, объединившая 18 клубов, страхующих около 90 % мирового тоннажа в части ответственности перед третьими лицами.

Объединение морских клубов взаимного страхования регулируется соглашением, ограничивающим конкуренцию между P&I клубами, и соглашением о перестраховании, то есть имеет место своеобразный перестраховочный пул. В соответствии с последним соглашением Международная группа может взять на себя ответственность по страховым рискам в диапазоне от 5 млн до 4,25 млрд долл. Это особенно актуально при катастрофических ущербах, наносимых природе от разлива нефти.

Несмотря на серьезную конкуренцию на рынке страховых услуг, Международная группа клубов занимает прочное место в секторе страхования ответственности, основная часть ее членов (13 клубов) имеет максимальные рейтинги крупнейших рейтинговых агентств.

Интересным является тот факт, что группа имеет на протяжении последних лет отрицательный результат андеррайтинга. Другими словами, тарифные ставки группы настолько низки, что собранных премий не хватает для покрытия заявленных убытков. Однако в отличие от коммерческих страховых компаний, которые пересмотрели бы тарифную политику в сторону увеличения, P&I клубы решают данную проблему за счет повышения эффективности размещения финансовых активов.

В первые годы существования группа не имела определенной организационной структуры. Однако для качественного выполнения своих функций на уровне различных международных и правительственных организаций возникла необходимость создания соответствующего органа управления и координации. В этой связи в 1979 г. был создан постоянно действующий орган, возглавляемый исполнительным директором, который избирается из числа менеджеров одного из клубов сроком на два года. Наряду с этим не менее трех раз в год проводятся общие собрания участников Международной группы P&I клубов. На общем собрании избирается коллегиальный высший орган управления – совет директоров (комитет).

Международная группа клубов организует свою деятельность с целью дальнейшего развития взаимного страхования в секторе морского страхования и страхования ответственности, повышения эффективности деятельности P&I клубов, что и определяет перечень основных задач, решаемых этой ассоциацией. К числу основных направлений деятельности группы относятся:

- создание мощного перестраховочного пула, с целью принятия на страхование особо дорогостоящих рисков;

- защита интересов клубов-членов группы, путем разработки и лоббирования необходимого законодательства, разработки стандартных контрактов по морским перевозкам, участия в деятельности международных специализированных организаций;

- взаимодействие с правительственными и неправительственными, национальными и международными организациями по вопросам взаимного страхования;

- обеспечение членов группы различной информацией по проблемам взаимного страхования, вплоть до текущей информации о состоянии дел в портах захода, погоде и т. д.