77 Возникновение и развитие банков.

Возникновение банков. Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке характерно использование в качестве де­нег наиболее важных общественно значимых пред­метов потребления .Местом сохранения товарных денег становились культовые соору­жения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что явля­лись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента, вынуж­дали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики.В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали. Постепенно выделились серебро и золото.Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с 7 в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Концентрация денежного капитала потребовала чет­кого организационного выделения двух наиболее важных с учетом предпринимательской деятельности функций: перераспределительной (перемещение капитала с целью получения большей прибыли) и обще­ственной, публичной (стимулирование воспроизводства материальных благ). Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. В условиях стабильного денежного обращения римские ассоциации активно использовали все ранее известные денежные операции. Пред­принимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержкуСтабилизация форм и методов регулирования денежного и кредитного хозяйства. Европа стала центром устойчивого проникновения денежных опе­раций, свойственных для возникновения банков, в экономическую дея­тельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государства­ми. Предпри­нимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял позднее рассчитаться тор­говцу с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели сначала нерегулярно, а затем все чаще и постоянно начинают выполнять нужные денежные операции, прибега­ют к ссудам или выдают их сами.По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом, которое компенсируется расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся пол­ноценных металлических денег. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетель­ствовать право на определенное количество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым по ряду причин, к которым относились: быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег; ограничен­ные объемы необходимого металла в распоряжении государств; рост количества монетных дворов для поддержания денежного обращения; отсутствие надлежащих технических средств, обеспечивающих чекан­ку монет и т.д. Поэтому учреждаемые в европейских государствах ассо­циации или товарищества объективно становились инструментом ста­билизации денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.Наиболее наглядно этот процесс прослеживается в центре Нидер­ландов – Амстердаме.В условиях международной торговли, принявшей широкие масшта­бы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торговых сделках значительного количества различной пробы и достоинства металличес­ких денег потребовало создания системы кассиров, которые должны были заменить менял. Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении орга­низации, которая заменяла кассиров и действовала бы открыто по ус­таву. В 1609 г. был создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства. Попытка упраз­днить деятельность кассиров не имела успеха.Банк осуществлял размен монет с установлением официального лажа (ажио), создав прецедент монополизма. Он открывал у себя кредит на внесенные в различной монете деньги. Под металлическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком расписки. Для приближения стоимости обращавшихся денег к установленной законом цене в 1641 г. некоторые виды монет были объявлены «хоро­шими банковскими деньгами». Банк в качестве кредитора принимал «хорошие» виды монет, а в качестве менялы оперировал мелкой моне­той, получившей название «кассовых денег». Разделение функций бан­ка в качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью соб­ственных денег, что чрезмерно повышало ажио. Банку приходилось изучать конъюнктуру спроса на различные виды денег, что позволило на практике снизить ажио. Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в периоды резкого колебания курса собственные квитанции, банк од­новременно использовал их в вексельном обороте. Банк превращался в центр европейского вексельного обращения.

Развитие банков.Среди европейских стран с 40-х гг. 17 в. эмиссионные операции у банков выполняются в Англии и шотландии. Так, благодаря официальной отмене запрета на взимание процентов за кредит еще в 1571 г., отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсеместным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии полу­чили возможность расширить свои операции мастера ювелирных дел. Английские купцы стали хранить свободные денежные средства у мастеров ювелирных дел. Мастера, в свою очередь, стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они по­лучали возможность отдать их в рост по более высокой ставке. Распис­ки мастеров (частные векселя), подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот. Со временем количество небольших частных банков заметно возросло, каждый из них обладал равными правами в выпуске банкнот в неограниченных масштабах и вне государственного контроля. В результате банкнотного обращения банкам и банкирам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное де­нежное средство активно и легко использовалось при платежах.На хранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.Банки стремились облегчить вкладчикам распоряжение депониро­ванными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковс­ких книгах путем переписываний в счетах производилась простая пере­дача бумаги на предъявителя. Вместо уплаты наличными появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу.Банки в виде обществ с неограниченной ответственностью предусматривали, что в случае банкротства они должны были нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот Для развития банков ведущей становилась депозитная операция. Результатом депозитных операций банков стало появление нового вида кредитных денег (депозитных). Они создавались на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, ко­торые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Внешне обращение депозитных денег было связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной сум­мы денег, который выписывался владельцем текущего счета в банке. Чек выписывался на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.Перевод счета от одного вкладчика к другому производился путем бухгалтерской записи на счетах банка, деньги не принимали участие в платеже. При постоянном росте банков происходил прием причитаю­щихся платежей от своих клиентов, выписанных на другие банки. Од­новременно производились через создаваемые расчетные палаты вза­имные платежи. В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения ими полноценных металлических де­нег и банкнот в качестве средства обращения и платежа. Упрочение тенденции специализации и универсализации банковской деятельности.В 20 в. выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств мира. Ведущее положение за­няли США и Япония. Тесная связь со структурными изменениями в хозяйстве, конкуренция с различного рода специализированными кре­дитно-финансовыми учреждениями постоянно требовали поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. При­способление к изменяющимся условиям при выполнении для финансо­во-промышленного капитала основных, важнейших функций и опера­ций (эмиссионных, депозитных, кредитных, фондовых) исключали возможности ослабления роли банков как особых институтов по созда­нию кредитных денег.Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, сме­шение операций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведении банковской политики были столь различны в отдельных странах, что понадобились международные институты, способные обеспечить стабилизацию деятельности формирующегося мирового банковского сообщества (Банк международных расчетов, созданный в 1930 г., Международный банк реконструкции и развития -в 1946 г., Международный валютный фонд - в 1947 г.). Под действием глобальных деформаций (мировых войн и экономических кризисов) приходилось направлять банковскую деятельность в более регулируе­мое русло концентрации и специализации (устранение конкуренции между крупными банками, децентрализация посредством широкой бан­ковской периферии, целевое использование по объему и характеру при­ложения денежных капиталов).

78. ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ.

Когда говорят о факторах устойчивости коммерческого банка, чаще всего апеллируют к внешним и внутренним, но их стоит классифицировать следующим образом, как показано в таблице:Классификационные признаки Факторы

По способу возникновения Внешние и внутренние

По времени действия Постоянные и форс-мажорные

По степени важности результата Основные и второстепенные

По структуре Простые и сложные

По направлению влияния Положительные и отрицательные

По содержанию Политические, экономические, социальные и организационные

Необходимость конкретизации факторов, определяющих устойчивость функционирования банков в экономической среде, обусловлена потребностями выработки стратегии и тактики их поведения.

Устойчивость коммерческих банков определяется внешними и внутренними факторами. При этом внешние факторы не зависят от работы коммерческого банка, а внутренние являются отражением эффективности функционирования самого банка.

В массовом банкротстве банков решающая роль принадлежит внешним факторам, представляющим собой вероятностную совокупность взаимоувязанных факторов. Внешние факторы уместно разделить на шесть групп:

общеэкономические;

политические;

финансовые;

правовые;

социально-психологические;

форс-мажорные.

Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости банков, их фундамент. Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и дееспособность банков. Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков, что соответственно ведет к оттоку средств из банков и снижению возвратности выданных кредитов, а это в конечном итоге негативно сказывается на устойчивости коммерческих банков. Экономические подъемы, наоборот. Способствуют притоку дополнительных средств и развитию новых сфер приложения капитала. В целом, состояние национальной экономики на современном этапе является достаточно благоприятным для развития деятельности коммерческих банков и повышению уровня их устойчивости.

Огромное влияние на устойчивость коммерческих банков оказывают финансовые факторы, то есть состояние и развитие финансового рынка. Состояние финансового рынка определяется следующими факторами: денежной эмиссией, темпами инфляции, процентами по краткосрочным кредитам, изменениями государственного регулирования во внешнеэкономической и валютной областях, золотовалютными резервами страны, размером внешней задолженности страны, состоянием и перспективами фондового рынка и др.

Общепризнанное влияние на устойчивость, как отдельных коммерческих банков, так и банковской системы в целом, оказывают политические факторы. Политическая ситуация в стране определяется устойчивостью существующего правительства, его политикой, влиянием аппозиции, стабильностью или социальной напряженностью в административно-территориальных образованиях. Политическая стабильность является условием успешно развития рынка банковских услуг, поскольку определяет возможности социально-экономического развития страны и укрепления ее позиций на международном рынке. В связи с этим, аналитики коммерческого банка должны отслеживать социально-политическую ситуацию в стране с тем, чтобы прогнозировать возможные варианты развития событий.

Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам можно отнести: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в хороших перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к коммерческим банкам, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к коммерческим банкам определяет и более эффективное выполнение ими функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов и, соответственно, способствует повышению их устойчивости.

На устойчивость коммерческих банков могут оказывать влияние и какие-либо форс-мажорные факторы, то есть факторы. Являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в деятельности банков. Данные факторы можно подразделить на природные, политические и экономические. К природным факторам справедливо отнести те, которые технически затрудняют функционирование коммерческих банков (наводнения, землетрясения, ураганы и т.д.). Политические факторы включают: закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты. Данные факторы приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов. В перечне экономических факторов следует выделить отказ правительства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение системы налогообложения, кризисы на финансовых рынках, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность.

Внутренние факторы устойчивости банка следует подразделить на три группы:

Организационные факторы.

Технологические факторы.

Финансово-экономические факторы.

Особое значение для устойчивости банков имеет внутренняя политика, осуществляемая ими. Она должна быть направлена на предотвращение основных причин банкротств: потери активов за счет просроченных ссуд или падения рыночной стоимости ценных бумаг; неликвидность; убытки от основной деятельности; рост издержек; предупреждение преступлений со стороны высококвалифицированных специалистов, коррупции. Кроме того, внутренняя политика банка должна быть направлена на привлечение наиболее квалифицированных специалистов, поскольку качественное управление – главное условие прибыльной и надежной работы банка, особенно в период экономических кризисов.

Ко второй группе внутренних факторов, оказывающих влияние на устойчивость банка, как уже отмечалось ранее, относятся технологические факторы, включающие в себя ориентацию банка на развитие банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах и услугах. Современное банковское дело выдвигает перед банками такие проблемы, которые просто невозможно решить без широкого и комплексного использования новейших информационных технологий. Автоматизация широко затронула традиционные виды банковского обслуживания. Сегодня невозможно представить успешную работу банка без использования компьютерных сетей. Применение ЭВМ и средств автоматизации значительно продвинули скорость и качество банковских услуг, открыли возможность банкам выполнять аналитические обзоры и давать прогнозы по различным финансовым и общеэкономическим вопросам, предоставлять консультационные услуги. Пластиковые карточки, банкоматы, терминалы в торговых точках, системы «Клиент-Банк», аутсорсинг, и, наконец, Интернет позволили сделать значительный шаг в модернизации банковских операций. Внедрение новых продуктов – это не только установка программных продуктов, но и движение на создание клиентоориентированного сервис. Таким образом, банковская компьютерная и телекоммуникационная технология становится заметным фактором ускорения адаптации банковского сектора к требованиям международного банковского сообщества и, соответственно, способствует более устойчивому функционированию коммерческих банков.

Таким образом, устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения всех ее правил и требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой устойчивости с учетом всех вышеперечисленных факторов.

79. ПОНЯТИЕ И ТИПЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Структура банковской системы

Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Типы банковских систем: распределительную централизованную банковскую систему;

рыночную банковскую систему;

банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);

внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);

построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);

структура аппарата управления банком.