Автокредитование

Развитие схема потребительского кредитования получила также на рынке жилья и при продаже автомобилей населению. Потребительский кредит здесь присутствует в своей экономической сути. Но вместо сделки купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с правом выкупа (или – лизинг), а реализуемый товар (квартира, автомобиль) находятся в собственности продавца до момента выплат потребителем всей стоимости товара и процентов по кредиту. Кроме того, как правило, потребитель должен оплатить не менее 30% стоимости покупки при заключении договора.

Наиболее интересным моментом в сфере потребительского кредитования является рынок автокредита, начавший активно развиваться с 2002 года. Поскольку займы на приобретение автомобилей обычно предоставляются на больший срок по сравнению с другими потребительскими кредитами (приблизительно на год-три), банкам-кредиторам, как правило, требуется доступ к внешнему финансированию. На этом рынке уже активно действуют около десяти крупных банков. Некоторые из них, как, например, «Русский Стандарт» или «Первое ОВК», выстраивают отношения с дилерами, продающими в основном российские автомобили. Другие, как, «Райффайзенбанк» или «Международный Московский банк», предлагают кредитование в основном для приобретения автомобилей иностранного производства.

Более длительные сроки возврата автомобильных кредитов для большинства банков уже не являются непреодолимым препятствием для выхода на этот рынок. Займы на срок полтора-два года, необходимые для рефинансирования выданных автокредитов, уже вполне доступны для банков на внутреннем рынке, не говоря уже о международных рынках заемного капитала.

По мнению экспертов Ernst & Young, к концу 2006 года около 20% покупок в секторе бытовой техники и автомобилей российского производства будут совершаться в кредит. В секторе новых иномарок - около 30% покупок. Доходность кредитования, по всей видимости, снизится из-за конкуренции. По предварительным оценкам, к 2006 году все российские банки смогут зарабатывать на программах потребительского кредитования около 150-200 миллионов долларов, преимущественно в секторе автокредитования. Это сравнительно небольшой рынок, который, по мнению экспертов, потребует инвестиций в региональные сети, систему обслуживания клиентов и систему получения проблемных долгов. На сегодняшний день большинство ведущих розничных сетей уже заключили соглашения с банками. Автокредитование становится все более массовой и доступной услугой. Постепенно идет снижение процентных ставок за пользование кредитом, в среднем от 9,5% до 10% годовых в валюте и от 10,5% до 15% годовых в рублях. Кредит теперь можно получить на сумму от $3 до $100 на срок до 3-х лет с правом досрочного погашения спустя 3-6 месяцев с момента выдачи кредита. Как правило, клиент обязан самостоятельно оплатит не менее 30% от стоимости автомобиля (см. Таблица 2., стр. 37). От заемщика для получения займа, в основном, требуются предъявить минимальный пакет документов, как-то: паспорт, справка об официальном доходе с места работы, трудовую книжку, водительское удостоверение.