3.3. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования (табл. 3.2.). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 "Страхование". В первой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.

Таблица 3.2. Договор страхования

В Гражданском кодексе РФ нет общего (единого) определения договора страхования. В законодательном акте представлено определение двух его видов, а именно договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Непосредственно в основе договора страхования лежат правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, взаимное страхование.

Договор страхования вступает в силу: при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем – либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- номер страховой суммы;

- указание страхового риска (страхового события);

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.

Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности участников страховых отношений (табл. 3.3).

Таблица 3.3. Права и обязанности сторон страховых правоотношений