3. Процедура определения ущерба и страхового возмещения при страховании имущества

Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается перечень действий осуществляемых страхователем и страховщиком при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков;

2. уведомить о наступлении страхового случая страховщика (или его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

3. сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции – органы пожарного надзора, Госгортехнадзор, МВД, МЧС, аварийно-спасательные службы, жилищно-эксплуатационное управление и др.;

4. сохранить поврежденное вследствие страхового случая, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытка;

5. получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая, его причину и последствия.

Процесс определения ущерба и размеров страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, транспорт, продукция и товары), стихийного бедствия (пожар, землетрясение, наводнение), аварии или несчастного случая, а также статуса, отраслевой принадлежности, организационно-правовой формы и формы собственности страхователя.

Страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления о страховом случае осуществляет следующую типовую процедуру мероприятий, которая состоит из следующих этапов:

1. Установление факта гибели или повреждения имущества;

2. Установление перечня пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

3. Определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

4. Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае, страховщик должен приступить к составлению страхового акта (составляется специалистом компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комисарской фирмы – аварийным комиссаром). Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течении 7-10 дней момента начала работ по ним. При необходимости для расследования страхового случая и составления страхового акта (аварийного сертификата) могут привлекаться независимые эксперты.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• Действительная стоимость (с учетом износа) исходя из средних рыночных цен, в случае уничтожения или похищения предмета;

• Разница между его указанной действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом его обесценения в результате страхового случая.

При проведении страховщиком экспертизы ущерба, он должен убедиться в том, что:

• Претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой договор действовал на момент страхового случая;

• Заявитель претензии является действительным страхователем;

• Событие застраховано по договору, покрывающему риск произошедшего страхового случая;

• Страхователь предпринял все возможные меры по спасению имущества;

• Стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной;

• Выполнены все дополнительные условия договора страхования;

Возмещение по пострадавшему или полностью уничтоженному имуществу выплачиваются следующим образом:

• Убытки возмещаются при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся и годных к использованию остатков, но не выше страховой суммы;

• Убытки возмещаются при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в переделах страховой суммы.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение; ремонт; замена; восстановление.

В то же время, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично, если:

• Страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренные договором страхования сроки и указанным в договоре способом (ч. 1 и 2 ст. 962 ГК РФ);

• Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч.1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

• Ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) - ч.1 ст. 963 ГК РФ;

• об уничтожении, повреждении или хищении имущества третьими лицами не было заявлено в органы МВД, либо если такой факт не подтвержден их расследованием;

• не были предъявлены страховщику (его представителю) или эксперту пострадавшие от стразового случая объекты имущества или их остатки (при их наличии после страхового случая);

• страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу вреда от лица виновного в его причинении;

• страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте имущества, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба;

• страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре;

• страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч.3 и 4 ст.965 ГК РФ).