3.1 Правовое регулирование банковской системы в посткризисный период

Банковская система является неотъемлемой частью современной финансовой системы и играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.

Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Кроме того, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государства. И наконец, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами.

Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов.

Особое значение действия государства приобретают в период финансового кризиса.

В результате предпринятого Правительством РФ и Банком России комплекса мер по поддержке финансового сектора (прежде всего банковской системы) развитие кризиса удалось приостановить. Важнейшими (но не единственными) из этих мер стали:

1. Повышение максимальной суммы страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках Российской Федерации с 400 тыс. рублей до 700 тыс. рублей Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. 2008. « 42. Ст. 4699.

2. Рефинансирование валютных кредитов при посредничестве российских банков Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» // СЗ РФ. 2008. N 42. Ст. 4698..

3. Рекапитализация банков за счет субординированных кредитов.

4. Введение беззалогового кредитования банков со стороны Банка России Положение о предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения (утв. Банком России 16.10.2008 Ц 323-П) (ред. от 01.04.2011) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 17.10.2008 N 12478) //"Вестник Банка России", N 58, 17.10.2008..

Для успешного преодоления негативных последствий кризиса необходимо активизировать работу по укреплению финансового сектора в целом и банковской системы в частности. Это позволит быстрее преодолеть кризисные явления и от так называемого ручного управления экономикой (включая банковский сектор) перейти к рыночным механизмам воздействия. Для успешного предотвращения (либо минимизации) в дальнейшем возможных потрясений финансовых рынков необходима модернизация российской финансовой системы (прежде всего банковской системы).

Начинать модернизацию банковской системы необходимо уже сегодня.

Но модернизация банковского сектора - это модернизация не столько системы надзора. Это модернизация прежде всего технологий, которые используются внутри самого банковского сектора - как технологий управления, так и технологий, связанных с предложением новых продуктов и услуг. Банковский сектор вместе с сектором IT-технологий является одним из передовых в современной экономике. Однако новые технологии повышают и риски, в т.ч. и нетрадиционные - операционные риски и правовые риски. Управление данными рисками - одна из задач, которая стоит перед банковским сектором и каждой кредитной организацией в отдельности.

Наконец, никакая модернизация просто немыслима, если не будет уважительного отношения к правам, защищающим кредитора от недобросовестного заемщика и заемщика от чрезмерного давления со стороны кредитора. Право всегда базируется на принципе баланса интересов. Баланс между интересами кредиторов и заемщиков позволяет сохранять доверие к банковской системе и как следствие - служить ей в качестве основного стимула ее развития.