Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.
Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:
1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;
2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;
3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;
4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;
5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства;
6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.
Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2017 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований.
В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия:
1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан;
2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства;
3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы;
4) Установление более четких критериев отбора заемщиков;
5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды;
6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам.
Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений.
Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.
- Введение
- Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
- 1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования
- 1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
- Глава 2. Определение роли и значения потребительского кредитования в РФ
- 2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ
- 2.2 Экономико-математическое моделирование потребительского кредитования
- Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
- Заключение
- Потребительское кредитование
- Особенности потребительского кредитования.
- 1.2 Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике
- 1.1 Сущность, принципы и виды потребительского кредитования
- Экономическое содержание потребительского кредита и его значение.
- 1.4 Потребительское кредитование
- 15.3. Особенности потребительского банковского кредитования