3.1 Системы управления безналичными расчетами
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:
- сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;
- переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов [20, c.31].
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках [15, c.37].
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте [4, с.62].
Существует четыре вида традиционных платежных систем, которые уже давно успешно используются в банковской практике: наличные, безналичные, системы с использованием чеков, банковских пластиковых карточек.
Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки [4, с.64].
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений. Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. [4, с.64].
Таким образом, огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.
Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.
Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений [24, c.49].
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).
Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.
В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.
Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now - pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку. Дебитные функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать сегодня» («buy now - pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д. Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать заранее» («buy now - pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты) [23, c.264].
Таким образом, система электронных платежей может пониматься в широком и узком смысле, либо для заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации, либо являться комплексом аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.
- ВВЕДЕНИЕ
- Глава 1. БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ КАК СРЕДСТВО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
- 1.1 Сущность, правовая природа и принципы организации безналичных расчетов
- 1.2 Структура расчетных правоотношений
- Структура расчетных правоотношений:
- 1.3 Основы организации безналичных расчетов
- Глава 2. АНАЛИЗ РЫНКА БЕЗНАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ В РФ
- 2.1 Доля безналичных средств в общей денежной массе
- 2.2 Анализ факторов, сдерживающих влияние безналичных расчетов в РФ
- Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
- 3.1 Системы управления безналичными расчетами
- 3.2 Меры по совершенствованию безналичных платежей
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- 4. Безналичный денежный оборот: организация, регулирование и тенденции развития в рф
- Принципы безналичных расчетов
- 6. Денежные средства. Правовой режим наличных и безналичных денежных средств.
- 46. Организация и принципы проведения безналичных расчетов в рф.
- 3.1 Проблемы и перспективы развития системы безналичных расчётов в рф
- 46. Организация и принципы проведения безналичных расчетов в рф
- 20. Общие положения организации безналичных расчетов в рф и система безналичных расчетов.
- Организация безналичных расчетов в рф. Основные формы безналичных расчетов.(№2-п)