2.2 Формы и метода страхового надзора

Страховой надзор осуществляется на всех этапах деятельности субъектов страхового дела и существует в формах предварительного, текущего надзора. Рассохин, В.В Юридические лица в системе органов страхового надзора // Журнал российского права. - 2010. - № 1. - С.68.

Предварительный надзор регламентирует требования по вхождению страховщика на страховой рынок путем определения условий лицензирования. Лицензирование - это процедура выдачи государственного разрешения на ведение страховой деятельности. Порядок лицензирования закреплен в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Об организации страхового дела: закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. 08.03.2015) // Рос.газ. - 1993. - № 6.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается. Так, Банк России обратился в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о привлечении ЗАО «ГУТА-Страхование» к административной ответственности, предусмотренной ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.Дело № А40 - 46870 / 2015 // Архив ФАС Московского округа.

Как следует из материалов дела, в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров поступили обращения Сидорова А.С., содержащие сведения о наличии признаков нарушений законодательства Российской Федерации в действиях ЗАО «ГУТА-Страхование» в части несоблюдения сроков осуществления страховой выплаты.

В ходе проведения контрольным органом проверки сведений, изложенных в обращениях Заявителя, Банком России установлено следующее, Сидоровым А.С. в рамках договора страхования транспортного средства заключённого 07.10.2013 между Заявителем и Страховщиком на условиях, содержащихся в тексте Договора, Приложений к нему, а также в Правилах добровольного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом Страховщика от 19.06.2013 № 254, 22.05.2014 представлено Страховщику письменное заявление № 0596801-14 о страховом событии по риску «Повреждение ТС».

Срок выплаты страхового возмещения по рассматриваемому делу, предусмотренный пунктом 11.11 Правил, истек 05.09.2014. Таким образом, Страховщик нарушил срок принятия решения по заявлению Сидорова А.С, установленный Правилами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» положения Правил, на основании которых был заключен Договор, для Страховщика являются обязательными. Об организации страхового дела: закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. 08.03.2015) // Рос.газ. - 1993. - № 6

Согласно пункту 1 и пункту 4 статьи 30 Закона № 4015-1 лицензирование деятельности субъектов страхового дела является частью надзора за деятельностью субъектов страхового дела, осуществляемого в целях соблюдения ими страхового законодательства. Следовательно, соблюдение лицензионных требований, прежде всего, означает соблюдение норм.

Статья 32.6 Закона № 4015-1 предусматривает, что при нарушении субъектом страхового дела требований, установленных страховым законодательством, и последующем неустранении данных нарушений (согласно предписанию органа страхового надзора) действие лицензии субъекта страхового дела ограничивается или приостанавливается.

Таким образом, порядок надзора за деятельностью субъектов страхового дела и лицензирования данной деятельности, установленный Законом № 4015-1, предусматривает, что разрешение на право осуществления страховой деятельности обусловлено фактором соблюдения субъектами страхового дела требований страхового законодательства, из чего следует вывод о том, что соблюдение субъектами страхового дела положений страхового законодательства является условием, предусмотренным лицензией на страховую деятельность.

Учитывая изложенное, в бездействии Страховщика, по мнению контрольного органа, содержатся признаки административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 3 статьи 14.1 КоАП РФ, а именно - осуществления предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией). Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 г № 195-ФЗ (ред. от 02.05.2012) // Рос.газ. - 2001. - № 256.

Таким образом, Ответчик нарушил лицензионные требования и условия, в части несоблюдения Обществом сроков принятия решения по заявлению Сидорова А.С. Суд считает возможным установить ЗАО «ГУТА-Страхование» меру административной ответственности в виде штрафа, установленного ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ в размере - 30 000 рублей.

Рассматривая ситуацию неисполнения предписания, важно обратить внимание на то, что последствия неисполнения предписания практически не диверсифицированы. За любое нарушение следует ограничение или приостановление действия лицензии. Никаких штрафов, иных мер воздействия не предусмотрено. Разумеется, встает проблема соразмерности. Получается, что за любое нарушение останавливается деятельность компании - сбор премии полностью или частично.Сухомлинова, Н.В К вопросу приостановления и ограничения действия лицензии субъектов страхового дела // Электронный вестник. - 2014. - № 2. - С. 224.

Кроме того, в законе «Об организации страхового дела» отсутствуют основания для выбора органом страхового надзора процедуры ограничения или приостановления лицензии, в связи с чем, решение этого вопроса не урегулировано. Также закон «Об организации страхового дела» не устанавливает сроки, на которые действие лицензии на право осуществления страховой деятельности может быть ограничено или приостановлено. На это накладывается еще одно обстоятельство. Еще в 2004 г. Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что приостановление действия лицензии - это не мера административной ответственности, не наказание, а предупредительная мера, и ее применение не регулируется КоАП РФ. О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях: постановление ВАС от 02.06.2004 (ред. от 10.11.2011г.) № 10 // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 8.

Лицензирование вводится для того, чтобы следить за деятельностью, которая может нанести серьезный вред окружающим, и вовремя остановить ее. В частности, страховая компания, не соблюдающая требования законодательства, может легко собрать деньги со страхователей и покинуть рынок. Именно для этого и вводится такая предупредительная мера, как приостановление (ограничение) действия лицензии. Соответственно, защитные механизмы, предусмотренные в КоАП РФ, в данном случае не могут применяться, например, такой важный механизм, как срок привлечения к административной ответственности.

Следует отметить для того, чтобы приостановить либо отозвать лицензию орган страхового надзора должен выписать предписание субъекты страхового дела и уже после невыполнения такого предписания сделать соответствующие действия.

Существующая по этому вопросу судебная практика также исходит из необходимости выдачи нарушителю страхового законодательства предварительного предписания. И только в случае неисполнения субъектом страхового дела требований предписания орган страхового надзора вправе приостановить либо отозвать у нарушителя лицензию. Так, в частности, ФАС Московского округа постановлением от 14 февраля 2001 г. № КА-А40/271-01 вернул на новое рассмотрение дело по спору об отзыве лицензии с целью выяснения обстоятельств и сбора доказательств, подтверждающих факт выдачи органом страхового надзора нарушителю предписания об устранении нарушений, до отзыва у него лицензии. Решение об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности принято правомочным лицом и в пределах предоставленных ему полномочий, а неустранение страховщиком в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, в связи с которыми дано предписание или принято решение об ограничении или приостановлении действия лицензии, является правомерным основанием для решения об отзыве лицензии: постановление ФАС Московского округа от 14.02.2001 г. по делу № КА - А401271 - 01 // Архив ФАС Московского округа.

Теперь непосредственно перейду к характеристике текущего надзора. Текущий надзор состоит в контроле за исполнением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности; обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средств. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Собственные средства страховщиков, за исключением обществ взаимного страхования, включают уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Страховщики, за исключением обществ взаимного страхования, должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей и соответствующего коэффициента, в зависимости от объекта страхования.

Страховщики обязаны соблюдать требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий. Романова, Н.В Страховой рынок и мегарегулятор // Современные технологии управления. - 2014. - 12. - С.49.

Таким образом, предварительный надзор осуществляется путем: проверки надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным действующим страховым законодательством; выдачи лицензий на осуществление определенных видов страховой деятельности регистрации и ведения Единого государственного реестра субъектов страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Из изложенного выше можно сделать вывод, что основа финансовой устойчивости страховщика формируется при его учреждении. Важное значение имеет минимальный уровень уставного капитала, необходимого для начала деятельности страховой организации, поскольку, с одной стороны, большой размер уставного капитала дает возможность страховой организации выстоять в конкурентной борьбе и планировать свою деятельность, а с другой стороны, на первоначальном этапе деятельности у страховой организации нет других средств для выполнения обязательств по договорам страхования, кроме уставного капитала.