Реформа государственного страхового надзора

С вступлением в силу ряда законодательных норм 22 января 2014 г. в жизни российских страховых компаний произошли существенные изменения. Изменились орган и структура надзора, страховые компании обязали к проведению актуарной оценки своей деятельности и формированию службы внутреннего контроля.

Как определено Законом № 234-ФЗ, полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Банк России. О внесении изменений в закон РФ « Об организации страхового дела в РФ»: фед.закон. от 23.07.2013 № 234-ФЗ (ред. от 02.04.2014) // Рос.газ. - 2013. - № 163. В соответствии с ранее действовавшим законодательством такими полномочиями наделялась ФСФР России (подп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и п. 1 Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 № 717). банк страховой надзор

Также в Законе № 234-ФЗ указано, что Банк России уполномочен издавать нормативные акты, регулирующие следующие отношения: между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием; по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Пылов, С.Е Что продиктовал Закон / С.Е Пылов // Современные страховые технологии. - 2014. - № 1. - С.15.

Стоит отметить, что в новой редакции в ч. 2 ст. 1 Закона № 4015-1 нет оговорки о том, что Банк России вправе издавать нормативные акты только в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России, вероятно, вправе по своему усмотрению издавать нормативные акты для детализации регулирования по любым вопросам страхового дела, но его акты не должны противоречить закону (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и п. 1.2 Положения Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» (утв. Приказом Банка России от 15.09.1997 № 02-395)). Центральном Банке РФ: фед.закон. от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) // Парламентская газета. - 2002. - № 131-132.В отношении других нормативных правовых актов РФ Законом № 234-ФЗ установлено, что они могут приниматься в соответствии с федеральными законами только в случаях, предусмотренных в таких законах.

Что же касается предыдущей редакции Закона № 4015-1 то она содержала иные правила принятия нормативных актов в сфере страхования. В п. 2 ст. 1 Закона № 4015-1 указано, что федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ в сфере страхового дела принимаются в соответствии с Законом № 4015-1. Юргенс, И.Ю Страховой рынок: вызовы и перспективы / И.Ю Юргенс // Юридический журнал. - 2014. - № 1. - С.20. При этом в отношении нормативных актов федеральных органов исполнительной власти установлено более строгое требование - они должны были приниматься не только в соответствии с Законом № 4015-1, но и в случаях, прямо предусмотренных в нем.

Нормы о передаче полномочий Банку России вступили в силу раньше остальных положений Закона № 234-ФЗ и применяются с 1 сентября 2013 г. Следует отметить, что данное нововведение является одним из элементов реформы в сфере финансового контроля и надзора, в результате которой в Российской Федерации будет образован финансовый «мегарегулятор» на базе Банка России.

В связи с передачей функций страхового надзора Банку России внесены изменения в гл. IV Закона «Об организации страхового дела в РФ», в ст. 30, в новой редакции принята ст. 32 «Лицензирование деятельности субъектов страхового дела», которая совершенно изменила условия и процедуру лицензирования. В частности, лицензии теперь будут выдаваться на страховую деятельность, а не на конкретные (правила) страхования, как раньше. Об организации страхового дела: закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. 08.03.2015) // Рос.газ. - 1993. - № 6.При этом страховые организации и общества взаимного страхования не должны представлять правила страхования для получения лицензий. В частности, страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок, а также положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. Рассохин, В.В Юридические лица в системе органов страхового надзора / В.В Рассохин // Журнал российского права. - 2010. - № 1. - С.67. Об изменениях, внесенных в указанные документы, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

В сети Интернет был также опубликован Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ, содержащий поправки к большому количеству федеральных законов, которые регулируют деятельность, связанную с финансами и различными финансовыми инструментами. О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей ЦБ РФ полномочий по регулированию контролю и надзору в сфере финансовых рынков: фед.закон от 23.07.2013 г. № 251-ФЗ (ред. от 04.10.2014) // Рос.газ. - 2013. - № 166. В соответствии с этим Федеральным законом Банку России передаются все полномочия ФСФР России по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений и иные полномочия. Большая часть положений указанного Федерального закона также вступила в силу с 1 сентября 2013 г. С этой же даты Банку России были переданы все полномочия ФСФР России по возбуждению и рассмотрению дел об административных правонарушениях. Соответствующие поправки содержатся в Федеральном законе от 23.07.2013 № 249-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О товарных биржах и биржевой торговле» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

ФСФР России была упразднена с 1 сентября 2013 г., соответствующие изменения содержатся в Указе Президента РФ от 25.07.2013 № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации».

Также в ст. 3 Закона об организации страхового дела внесены весьма важные дополнения, Банк России наделен правом определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Об организации страхового дела: закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. 08.03.2015) // Рос.газ. - 1993. - № 6. При этом согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 года №14-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // Российская газета. - 1994. - №238-239. Возникает некое противоречие между правом Банка России и правом страховщика или объединения страховщиков. Помимо прочего, следует обратить внимание на слова указанной нормы - «могут быть определены», это означает, что правила страхования не являются обязательным элементом отношений между страхователем и страховщиком. Пылов, С.Е Что продиктовал Закон // Современные страховые технологии. - 2014. - № 1. - С.18.

Указанное реформирование придает правовому регулированию деятельности органа страхового надзора важную роль. Так как с предыдущими службами, Банк России наделен большим объемом полномочий. И что как раз таки делает данный орган «мегарегулятором» на страховом и финансовом рынке. Медведева, О.Е Преимущества и недостатки создания «мегарегулятора» на финансовом рынке // Вектор науки Тольятинского гос. Университета. - 2013. - № 3. - С.353.

Сегодня положение органа страхового надзора в России является устойчивым, несмотря на то, что с 1991 года функции страхового надзора выполняли разные органы: подразделение Минфина РСФСР, Государственный страховой надзор Российской Федерации, Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью, Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, Департамент страхового надзора, Федеральная служба страхового надзора и иные. Все эти изменения ведут к поиску лучших путей исполнения страхового надзора.

Так же можно сказать о том, что создание финансового «мегарегулятора» явилось необходимостью для развития финансовой системы и страхового рынка, а также законности осуществления предпринимательской деятельности в банковской и страховой сферах.