3.3 Операции по привлечению межбанковских кредитов

Для пополнения своей ресурсной базы коммерческие банки прибегают также к таким источникам привлечения ресурсов, как получение кредитов от других банков на межбанковском рынке кредитов и кредитов Центрального банка РФ.

Межбанковские кредиты оптимально решают проблему наличия незадействованных ресурсов у одних банков и нехватки их у других. Для банков-кредиторов предоставление кредитов другим банкам является выгодным размещением средств, поскольку гарантия возврата кредита со стороны банка больше, чем со стороны другого хозяйствующего субъекта. Для банков-заемщиков получение кредитов от других банков - наиболее оперативный способ пополнения ресурсов. Кроме того, банки-заемщики не включают полученные от других банков кредиты в базу по расчету обязательных резервов. Межбанковские кредиты, как правило, являются краткосрочными (часто несколькодневными) и направлены на поддержание банковской ликвидности, то есть способности банка выполнять свои обязательства перед клиентами (по возврату клиенту ранее внесенных им средств или переводу этих средств по указанию клиента на другие счета).

Можно выделить две схемы межбанковского кредитования:

- получение кредита от другого банка в форме оведрафта по корреспондентскому счету «НОСТРО», напрямую открытому у него;

- получение кредита от другого банка в форме покупки у него кредитных ресурсов на межбанковском рынке.

Согласно первой схеме банк-респондент, открывший в банке-корреспонденте свой счет «НОСТРО», может заключить с ним договор, по условиям которого после того, как средства банка-респондента на этом счете закончатся, банк-корреспондент будет продолжать осуществлять расчеты банка-респондента своими средствами в пределах установленной суммы (то есть выставит овердрафт по корреспондентскому счету банка-респондента). Перерасход по этому счету будет впоследствии перенесен на отдельный ссудный счет для его погашения в соответствии с условиями договора между банками.

Согласно второй схеме покупка кредитных ресурсов у другого банка осуществляется напрямую при участии посредника, в качестве которого могут выступать межбанковские объединения и фондовые биржи. Посредники, как правило, распределяют кредитные ресурсы путем проведения аукционов.

С развитием рынка межбанковских кредитов приобрели важное значение межбанковские ставки процента, которые стали оказывать существенное влияние (так же, как ставка рефинансирования Центрального банка РФ) на уровень ставок процента по операциям коммерческих банков. В качестве индикаторов кредитного рынка в России постоянно отслеживаются и публикуются в периодических финансовых изданиях межбанковские ставки MIBOR, MIBID, MIACR, уровень которых определяют спросом и предложением на межбанковском рынке.

MIBOR (англ. Moscow InterBank Offered Rate - московская межбанковская ставка предложения на продажу) представляет собой среднюю объявленную ставку по размещению кредитов на межбанковском рынке.

MIBID (англ. Moscow InterBank Bid - московская межбанковская ставка предложения на покупку) представляет собой среднюю объявленную ставку, по которой банки готовы купить кредитные ресурсы на межбанковском рынке.

MIACR (англ. Moscow InterBank Actual Credit Rate - московская межбанковская средняя фактическая ставка по предоставлению межбанковских кредитов) рассчитывается как средневзвешенная ставка по объему фактических сделок.

В настоящее время эти ставки определяются по межбанковским кредитам сроком на 1; 2-7; 8-30; 31-90; 91-180 дней и от 181 дня до 1 года.

При предоставлении международных межбанковских кредитов ориентируются на ставку Libor (англ. London InterBank Offered Rate - средняя ставка по размещению межбанковских кредитов в Лондоне).

Коммерческие банки также могут привлекать кредиты Центрального банка, предоставляемые посредством переучета векселей, на аукционе или по прямой заявке банков на получение кредита. Обычно кредиты центрального банка как кредитора последней инстанции играют значительную роль в формировании ресурсов коммерческих банков в период финансовых кризисов. В период же относительной финансовой стабильности для коммерческих банков более предпочтительны кредиты, полученные от других банков, поскольку они, как правило, дешевле, нежели кредиты Центрального банка. Однако при любой конъюнктуре финансового рынка коммерческие банки достаточно часто прибегают к предоставляемым Центральным банком РФ внутридневным и однодневным расчетным кредитам (то есть кредитам «овернайт»).

Внутридневной кредит, предоставляемый Центральным банком РФ, означает, что он в течение дня будет продолжать списание с корреспондентского счета коммерческого банка в РКЦ по его сводным платежным поручениям при отсутствии или недостаточности средств на этом счете. Предполагается, что такой внутридневный овердрафт будет погашен в течение дня за счет текущих поступлений на корреспондентский счет. Если же к концу дня по счету все же останется дебетовое сальдо, непогашенная сумма будет переоформлена в кредит «овернайт».

Однодневный расчетный кредит («овернайт») - это кредит, предоставляемый коммерческому банку в конце операционного дня для завершения его расчетов. Сумму такого кредита зачисляют на корреспондентский счет банка и тут же списывают с него в процессе осуществления неисполненных ранее из-за отсутствия средств на счете сводных платежей поручений банка. Кредиты «овернайт» предоставляются на один операционный день, не подлежат пролонгации и не могут предоставляться в течение двух дней подряд.

За последние годы получили развитие евровалютные кредиты как финансовый инструмент управления пассивными операциями. Евровалютные кредиты - это кредиты, полученные от иностранных банков в евровалюте. Ведущей валютой в структуре международного рынка ссудных капиталов являются евродоллары[5, с.246-248].