2.3.3 Жилищные кредиты

Целью кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

Кредитные программы:

· кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

· ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;

· кредит "ипотечный +" - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

По Кредиту на недвижимость:

· на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно - 15% годовых;

· на срок свыше 10 лет до 20 лет включительно - 15,25% годовых;

· на срок свыше 20 лет до 30 лет - 15,5% годовых.

Ипотечному кредиту:

· На срок от 5 лет до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,5%, от 30 до 40% - 14,75%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13%, от 30 до 40% - 13,25%.

· На срок свыше 10 лет до 20 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,75%, от 30 до 40% - 15%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,25%, от 30 до 40% - 13,5%.

· На срок свыше 20 лет до 30 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 15%, от 30 до 40% - 15,25%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,5%, от 30 до 40% - 13,75%.

По кредиту "Ипотечный +":

· На срок от 5 лет до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,25%, от 30 до 40% - 14,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 12,75%, от 30 до 40% - 13%.

· На срок свыше 10 лет до 20 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,5%, от 30 до 40% - 14,75% ; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13%, от 30 до 40% - 13,25%.

· На срок свыше 20 лет до 30 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,75%, от 30 до 40% - 15%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,25%, от 30 до 40% - 13,5%.

Ипотечное кредитование в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве Сбербанка России с субъектами РФ и муниципальными образованиями:

· на срок до 10 лет включительно - 14% в рублях;

· на срок свыше 10 лет до 20 лет включительно - 14,25% в рублях;

· на срок свыше 20 до 30 лет - 14,5 % годовых.

Срок кредитования до 30 лет. Срок кредита на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости 10 лет.

Максимальный размер кредита Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика/Созаемщиков (супругов, оформляющих объект в общую собственность) и не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

При расчете суммы кредита банк учитывает доход по основному месту работы ( за последние 6 месяцев) а также:

· доход по дополнительному месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию);

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет (на период до достижения пенсионного возраста);

· иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

Для владельцев солидных имущественных активов банк предлагает рассчитать сумму кредита на покупку квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов без подтверждения своих доходов, исходя из суммарного актива заемщика и его супруга(и). Суммарный актив должен превышать 30 млн. руб. и включает:

· квартиры, индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, стоимость каждого из которых превышает 1 млн. руб.;

· автомобили и иные транспортные средства, стоимость каждого из которых превышает 600 тыс. руб. при сроке эксплуатации не более 3-х лет;

· эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги;

· земельные участки.

По кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. Если в качестве обеспечения предлагаются поручительства физических лиц, то по кредитам до 300 тыс.руб. возможно предоставление одного поручителя, свыше 300 тыс.руб. - двух поручителей, свыше 750 тыс. руб. требуется дополнительно залог ликвидного имущества.

По Ипотечному кредиту: залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора); другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

По Ипотечному кредиту на цели строительства объектов недвижимости (кроме индивидуального строительства жилого дома) на срок до оформления ипотеки кредитуемого Объекта недвижимости в залог оформляется другой объект недвижимости.

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции объекта недвижимости является обязательным.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

По кредиту "Ипотечный +": залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона); на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:

· поручительство супруги(а) заемщика, если она (он) не является созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

· залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования), при необходимости.

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции объекта недвижимости является обязательным.

Для получения кредита заемщик/созаемщики предоставляют в банк:

· стандартный пакет документов;

· заявление-анкета по "Жилищным кредитам";

· документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

Кроме указанных документов также необходимо предоставить: свидетельство о браке или брачный контракт, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о рождении ребенка (детей), документы, подтверждающие право собственности заемщика/созаемщиков на включенное в суммарный актив имущество, а также его стоимость.

Заемщик/созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты (приложение И). В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).

Выдача кредита производится после оформления надлежащим образом обеспечения по кредитному договору и уплаты единовременных тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам:

· за обслуживание ссудного счета;

· за рассмотрение кредитной заявки;

· за организацию ипотечной сделки (при необходимости).

Погашение основного долга и процентов производится ежемесячно.

По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется [28].