Двойное страхование и его последствия

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и то же время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта.

Законодательством разрешено страховать один и тот же риск в разных страховых компаниях, но с учетом того, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

Если завышение страховой суммы обнаружилось до подписания очередного страхового договора, страховая сумма должна быть уменьшена в соответствии со страховой стоимостью, иначе договор будет считаться ничтожным в части превышения.

Одним из существенных вопросов заявления на страхование является вопрос о наличии других страховых договоров в отношении заявленного на страхование риска. При утвердительном ответе страхователя надобность в заключении страхового договора на полную страховую стоимость отпадает еще до подписания договора.

Если факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумму возмещения платит каждый из страховщиков, и она сокращается пропорционально уменьшению первоначальной суммы по договору. Тут используется понятие контрибуции (1 СК обращается к другим СК, которые также несут ответственность перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба)

НО: ситуация «двойного страхования» может складывается по объективным причинам (сложность страхуемых рисков, комплексное страховое покрытие и некоторые другие), тогда сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору. Чаще всего правомерное двойное страхование возникает при страховании крупных корпораций, комплексных грузоперевозок, экологических рисков и некоторых других.

Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

1.существование 2х или более страховых полисов

2.страховые полисы должны покрывать одни и те же страховын интересы.

3.полисы должны покрывать общие риски, которые являются причиной ущерба

4.полисы должны относиться к одному объекту страхования

5.каждый полис должен быть ответственным по убытку.