3. Страхование от несчастных случаев.

Исключение из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

1. Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических растройств или нарушения сознания, в том числе вызванных алкогольным или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства были вызваны событием, входящим в страховое событие по договору. ПРИМЕР: находясь в состоянии алкогольного опьянения, велосипедист упал с велосипеда и получил при этом травму.

2. Несчастные случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий. ПРИМЕР: преступник сорвался с третьего этажа, пытаясь влезть в открытое окно.

3. Военные действия, гражданские войны и иные беспорядки, если застрахованный принимал в них участие на стороне зачинщиков. Если военные действия или гражданская война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней. ПРИМЕР: пассажирский самолет, пролетавший над районом военных действий, был случайно сбит ракетой.

4. Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летательными аппаратами, в том числе спортивными или в момент нахождения в них в качестве экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного).

5. Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах.

6. Несчастные случаи, вызванные воздействием атомной энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и т.д.

Из страхового покрытия исключается вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате следующих событий:

7. Облучения.

Из страхового покрытия исключаются поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при услувии, что эта тарапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования. ПРИМЕР: в результате неожиданной поломки рентгеновского аппарата медсестра получила повышенную догу облучения, повлекшую за собой серьезное заболевание.

8. Проведения терапевтических мероприяий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая. Для лиц определденных профессий, сязанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например, врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции. ПРИМЕР: врачебная ошибка в лечении ревматизма явилась причиной частичной функциональной непригодности левой руки больного.

9. Инфекционные заболевания. Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору страхования Инфекционные заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. ПРИМЕР: во время отпуска застрахованный использовал для питья воду, инфицированную болезнетворными микробами, вследствие чего у него развилась желудочно-кишечная инфекция.

10. Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется. ПРИМЕР: застрахованный съел собранные им самим грибы. Среди них оказались ядовитые. В результате он получил тяжелое пищевое отравление.

11. Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечения внутренних органов, если только он не были вызваны страховым несчастным случаем. По данным медицинских исследований, повреждения межпозвонковых дисков, как правило являются результатом возрастных изменений и/или обусловлены генетически. Именно поэтому их следует рассматривать как заболевания, а следовательно, и страховать их последствия в рамках медицинского страхования. ПРИМЕР: при разгрузке тяжелых вещей из багажника автомобиля у застрахованного возникает грыжа межпозвонкового диска.

12. Исключение из страхового покрытия составляют также нервные расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события. ПРИМЕР: женщина гуляла в городском парке и случайно стала свидетельницей жестокого нападения на прохожего. Она испытала нервный шок, результатом которого стал глубокий невроз.

Возможные страховые выплаты при страховании от несчастного случая