Виды страховой деятельности в личном страховании и их основные характеристики.

Объект личного страхования

Имущественные интересы граждан, не противоречащие действующему законодательству и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Страхование жизни

Иные виды личного страхования

На дожитие

На случай смерти

Страхование от несчастных случаев

Медицинское страхование

Сберегательные виды страхования

Рисковые виды страхования

При страховании на дожитие

Предусматривается выплата страховой суммы при окончании срока страхования и дожития страхователя до установленного срока. Получатель суммы сам страхователь или застрахованное лицо.

При страховании на случай смерти

Предусматривается выплата страховой суммы наследникам или выгодоприобретателям при наступлении смерти страхователя в течение действия договора страхования.

При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании

Не предусматривается возникновения обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока, установленного в договоре страхования.

При смешанном страховании жизни

В договорах страхования предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков (например, на дожитие и случай смерти одновременно).

Преимущество смешанного страхования жизни в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров

Сравнительные признаки

Страхование жизни

Иные виды личного страхования

Характер риска

• Дожитие до окончания срока страхования;

• смерть в течение срока страхования;

• Временная или постоянная утрата трудоспособности;

• факты обращения страхователя за получением медицинской помощи;

• - произведенные расходы на лечение;

Срок распределения риска

Не менее года (3, 5, 10, 15 20 лет, пожизненное – до наступления смерти страхователя)

Не лимитируется, чаще всего 1 год, но может быть и менее года (1, 3 6, 9 месяцев) и более года (3-5 лет);

Особенности расчета страхового тарифа

В тариф может включаться гарантированная доходность, источником которой служит инвестиционный доход страховщика. Тариф, как правило, ниже на рассчитанную страховщиком норму доходности. Норма доходности согласуется с органами страхового надзора.

В тарифе отсутствует гарантированная норма доходности

Особенности при прекращении действия договора страхования

Страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования (либо возврат части страховых платежей)

При досрочном прекращении договора страхования ни выкупная сумма, ни страховые взносы не возвращаются, если договор расторгается только по желанию страхователя.

Требования, предъявляемые к страховщикам

• Повышенный размер уставного капитала;

• особый порядок формирования страховых резервов;

• особый порядок размещения страховых резервов.

Общие требования соблюдения страхового законодательства. Страховые тарифы формируются и размещаются как резервы массовых рисковых видов страхования. Уставный капитал несколько ниже, чем для операций по страхованию жизни

Особенности, связанные с определением субъектов страховых правоотношений

Назначение выгодоприобретателя, участие наследников в получении выкупных сумм.

Назначение выгодоприобретателя и наследников возможно по узкому перечню видов страхования как стимулирующая мера, вводимая страховщиком (например, медицинское страхование)

Сроки уплаты страховых премий

Самые разнообразные:

• в течение всего срока страхования;

• единовременно;

• в течение специально устанавливаемого периода времени.

Чаще всего единовременная уплата страховой премии. Редко вводится рассрочка платежа.

Порядок и сроки осуществления страховых выплат

Самые разнообразные:

• единовременные;

• в течение определенного периода, оговоренного заранее;

• пожизненные.

Как правило, только при наступлении страхового случая в виде единовременной разовой выплаты.