2. Основы построения тарифов по страхованию жизни.

Страхование сумм (капиталов)

Страхование аннуитетов (рент, пенсий и т.п.)

При страховании сумм страховое учреждение берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это страховому учреждению в течение известного периода времени определенный страховой взнос.

При страховании ренты страхователь вносит страховому учреждению единовременный или в течение ряда лет некоторую сумму денег, за счет которой учреждение обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту, пенсию и т.п.)

На выплату пенсии

На возврат взносов в случае смерти до наступления пенсионного возраста

На выплату разницы между годичными пенсиями и суммой, выплаченной застрахованному в случае его смерти после достижения пенсионного возраста

В чем особенности построения тарифов по страхованию жизни?

1. Расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности;

2. При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений;

3. Тарифные ставки нетто - могут состоять из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования.

Таблицы смертности (таблицы дожития)

Процентная ставка кредитного рынка

Таблица смертности строится на основе данных статистики населения. Она представляет собой числовую модель, характеризующую процесс изменения численности гипотетической совокупности людей одного пола по возрастам. С течением времени данные этих таблиц устаревают и все в меньшей степени адекватны текущим условиям. Количественно оценить погрешность невозможно. Можно лишь проследить направление влияния этого фактора.

Страховые организации ориентируются на ставку кредитного рынка, однако, слепо не следуют за всеми его взлетами и падениями; они обычно придерживаются консервативного подхода при выборе ставки. Эта ставка характеризует уровень доходности от взносов клиентов, который гарантируется им страховой организацией. Соответственно эта ставка – минимальная граница доходности от фактически инвестированных средств. Если фактическая доходность окажется ниже этой ставки, то соответствующая компенсация должна осуществляться за счет собственных средств страховщика.

Страховые организации заранее включают в тарифные ставки инфляционные добавки. Такой способ оправдывает себя при невысоком темпе падения реальной стоимости денег и не может быть использован как антиинфляционная мера при галопирующей инфляции.

Суть способа заключается в текущем индексировании уплачиваемых взносов и выплат по договору. Иными –словами, на протяжении срока страхования вслед за индексом повышения цен повышается размер уплачиваемых взносов. За счет аккумулированных добавочных средств повышается подлежащая выплате страховая сумма или пенсия.