Часть 2 ст. 5 Федерального закона содержит исчерпывающий перечень случаев размещения денежных средств физическими лицами в банках, которые не подлежат страхованию, в том числе:

1. Денежные средства, размещенные на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, если эти счета открыты в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Это вызвано необходимостью соблюдения принципа равенства в защите прав и законных интересов субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Федеральный закон разграничивает счета физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых ими в связи с указанной деятельностью, от счетов, открытых индивидуальными предпринимателями как обычными потребителями банковских услуг в Российской Федерации. Это разграничение достигается путем ведения государственных реестров, которые содержат сведения: о приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, о прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей и иные сведения об индивидуальных предпринимателях и соответствующие документы.

2. Денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Они исключены из числа подлежащих страхованию вкладов с целью стимулирования населения к наиболее прозрачному размещению своих денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Согласно ст. 844 ГК РФ сберегательный (депозитный) сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими.

3. Денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление, также не подлежат страхованию в связи с тем, что передача указанных денежных средств осуществляется в соответствии с договором доверительного управления, а не договором банковского вклада или договором банковского счета.

4. Денежные средства, размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории Российской Федерации в филиалах банков Российской Федерации, также исключены из числа вкладов, подлежащих страхованию в Российской Федерации, в связи с тем, что указанные денежные средства находятся под защитой законодательства соответствующей страны.

Основным вопросом в системе страхования остается порядок и условия выплаты возмещений по вкладам. Получение возмещения по вкладам - основное право вкладчиков и главный для вкладчиков результат реализации системы страхования вкладов.

Вкладчики имеют следующие права.

1. В п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона прямо указано, что вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам только в порядке, установленном Законом.

2. Как следует из ч. 2 ст. 9 Федерального закона, право на возмещение по вкладам имеет также лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая.

3. Право сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам.

4. Право получать информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ч. 1 ст. 7 Федерального закона). Вкладчики имеют право получать указанную информацию как от банка, в котором они размещают вклад, так и от Агентства. При этом банки имеют следующие обязанности перед вкладчиками, установленные ч. 3 ст. 6 Федерального закона:

- представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 2);

- размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 3).

Вкладчики являются кредиторами банка:

- по договору банковского вклада (депозита) - в отношении внесенной им или другим лицом для него денежной суммы, а также капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада;

- по договору банковского счета - в отношении денежных средств, находящихся на счете.

Соответственно, право требования по вкладам, если договором банковского вклада или договором банковского счета не предусмотрено иное, может быть передано вкладчиком по договору уступки требовании (цессии) другому лицу, причем как физическому, так и юридическому. Уступка требования может быть произведена как до наступления страхового случая, так и после его наступления. В отношении второй ситуации установлено, что лицо, которое приобрело право требования по вкладам, не имеет права на возмещение по этим вкладам. Из ч. 2 ст. 9 Федерального закона следует, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая, имеет право на возмещение по таким вкладам. Уступка вкладчиком права требования по вкладам вовсе не означает, что лицо, которое приобрело это право требования, стало стороной договора банковского вклада или договора банковского счета. Уступка права требования не означает замену стороны в договоре - для этого необходимо расторжение договора с прежним кредитором и заключение договора с новым кредитором. Право же получать возмещение по вкладам в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона принадлежит только вкладчику. Кроме того, лицом, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам, может оказаться организация (юридическое лицо), а выплата ей возмещения по вкладам противоречит предназначению комментируемого Закона.

Особо выделим права вкладчиков, связанные с их участием в системе страхования вкладов, предусмотренные в п. 4 ст. 840 ГК РФ, возникающие при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий. В этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков. С учетом положений ст. 8 Федерального закона право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает:

- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России - со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России;

- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка - со дня вступления в силу акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В этих случаях, в соответствии со ст. 11 Федерального закона, возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 700 000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Некоторые страны, такие как Япония, Бельгия, обеспечивают 100-процентный возврат вкладов населению своих стран.

Действующая Конституция РФ предполагает 100-процентный возврат вкладов населению из банковской системы страны независимо от суммы вклада в банке. Невозврат вклада из банковской системы вкладчику - физическому лицу - это прямое нарушение Конституции РФ. На основании ст. ст. 35, 45, 46 Конституции РФ государство в лице всех ветвей власти в дальнейшем обязано принять все меры к 100-процентному возврату вкладов населения из банковской системы страны.

100-процентный возврат вклада может быть достигнут путем создания государственной гарантированной системы защиты прав и свобод человека, гарантированной судебной защиты прав и свобод граждан, введением законодательно оформленной ответственности учредителей, первых лиц банков и их родственников перед вкладчиками, введением института конституционного контроля с широкими полномочиями, куда бы гражданин мог обратиться в случае нарушения его конституционных прав любой из ветвей власти.

Что же касается рынка депозитов, то, на наш взгляд, он будет по-прежнему расти. По данным НАФИ, на сегодняшний день около четверти населения России располагают накопленными сбережениями, при этом 23% населения считают банковские вклады самой популярной формой хранения денежных средств, что, в свою очередь, должно обеспечить банкам прирост денежных средств. А поскольку вклады населения по-прежнему остаются существенным источником формирования пассивов банков, это приведет к сохранению конкуренции на этом рынке.