1.3 Оценка состоянии ресурсной базы коммерческих банков за 2008-2011 гг.

Современная структура ресурсной базы коммерческих бан­ков, как правило, характеризуется незначительной долей собст­венных средств.

В странах с развитыми рыночными отношениями доля соб­ственных средств в составе ресурсов определяется 15—20%, что позволяет обеспечивать достаточную стабильность функциони­рования банков и их устойчивость.

Собственный капитал в составе ресурсов российских банков составляет более 20%.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 80% всей потребности в денеж­ных средствах для осуществления активных банковских операций.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Вклады (депозиты) — это денежные средства, переданные в банк их собственником (в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте) для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денеж­ных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады — это главный вид их пассивных операций и, следова­тельно, основной ресурс для проведения активных операций.

Рассмотрим на материалах банковской статистики динамику изменения привлеченных средств коммерческих банков в России за 2008-2011 гг.

Таблица 1.1

Динамика привлеченных средств коммерческих банков за 2008-2010 гг., млн.руб.

Итак, анализ привлеченных средств (таблица 1.1) на основе банковской статистики показал, что в 2009 году произошел спад в привлеченных средствах кредитных организаций и индивидуальных предпринимателей.

По вкладам физических лиц наблюдается тенденция роста даже не смотря на кризис банковской системы. Такая же ситуация видна и у юридических лиц (кроме кредитных организаций).

Рис. 1.4. Динамика вкладов (депозитов) физических лиц, млн.руб.

В 2009 году объем депозитов физических лиц вырос на 18% и составил 6998751 млн. руб. В 2010 году рост составил 29% в сравнении с 2009 годом (рис. 1.4).

Рис. 1.5. Динамика депозитов и прочих привлеченных средства организаций (кроме кредитных организаций)

Динамика депозитов и прочих привлеченных средств организаций (кроме кредитных) (рис. 1.5.) показывает, что в 2010 году в сравнении с 2009 году наблюдался скачкообразный рост на 7%, что было вызвано высокими рисками и неопределенностью в бизнесе в 2009 году.

Рис. 1.6. Динамика депозитов и прочих привлеченных средств кредитных организаций

Депозиты кредитных организаций (рис. 1.6) сократились в 2009 году в сравнении с 2008 годом на 10%, поскольку сами банки порой оставались без средств, вкладывать им было практически нечего. В 2010 году ситуация изменилась, уровень вкладов кредитных организаций практически стал таким же, как и в 2008 году.

Динамика привлеченных средств индивидуальных предпринимателей (рис. 1.7) показывает, что данная категория неохотно вкладывает в депозиты средства в банк. В 2009 году объем их вкладов сократился на 11% и достиг значения в 83025 млн.руб.

В 2010 году объем вкладов индивидуальных предпринимателей вырос до 105012 млн.руб.

Рис. 1.7. Динамика средств физических лиц - индивидуальных предпринимателей

Далее рассмотрим структуру привлеченных средств коммерческих банков (таблица 1.2).

Таблица 1.2

Структура привлеченных средств коммерческих банков за 2008-2010 гг.

Анализ структуры привлеченных средств показывает, что за исследуемый период 2008-2011 гг. структура координально не изменилась.

Рис. 1.8. Структура привлеченных средств коммерческих банков за 2008-2010 гг., %

Большую долю в структуре привлеченных средств составляют вклады физических лиц, причем к 2011 году их доля выросла до 53,91%, в то время как в 2008 году она составляла всего 39,85%. Учитывая нестабильность в экономике, большая часть привлеченных средств приходящихся на вклады населения чреваты кризисом банковской системы, поскольку вкладчики в любой момент могут потребовать свои вклады. В этой связи банкам необходимо снижать долю вкладов физических лиц, чтобы быть менее зависимыми от них.

Также немалую долю составляют средства юридических лиц (кроме кредитных организаций), но исследуемый период их доля сократилась с 35,01% до 30,43%.

Таким образом, отметим, что анализ ресурсов коммерческих банков является необходимым. Он показывает за счет чьих денег формируется ресурсная база банка. В нашей стране ресурсная база коммерческих банков сформирована за счет вкладов (сбережений) населения.