36. Платежная система

В узком смысле платежная система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота.

В широком смысле в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).

Основные задачи платежной системы:

- обеспечение бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования;

- обеспечение надежности и прочности, гарантирующих отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- обеспечение эффективности, обеспечивающей быстрый, экономный и точный выход потока операций.

Платежная система находится под общим руководством Центрального банка РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

Элементы платежной системы:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы , обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

В настоящее время в РФ существует параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Банка России, при которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке – через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

Платежная система Банка России носит централизованный характер. Остальные три относятся к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети – ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в России системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

ГРКЦ, РКЦ – являются структурным подразделением Банка России, действующим в составе территориального учреждения Банка России. Основной целью деятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ.

Функции РКЦ:

- осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами);

- осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов);

- хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций;

- обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций;

- расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов власти, служащих банков, военнослужащих;

- обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа и т.д.

2. Системы межбанковских расчетов, основанные на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

Корреспондентские отношения – отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях.

Ностро – наш счёт у них.

Лоро – их счёт у нас.

3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т.е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.