logo
Правовое регулирование банковской деятельности / УМК Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации специалитет

6.2.Методические рекомендации по изучению дисциплины

1. При изучении темы «Понятие и предмет банковского права, методы правового регулирования банковской деятельности в России»студент должен хорошо усвоить понятие банковского права, его составляющие, виды банковских правоотношений, основания их возникновения.

Основные положения темы.

По вопросу, что же понимается под термином «банковское право», в литературе высказывались различные точки зрения. Например, И.С. Гуревич в своей работе «Очерки советского банковского права» считает, что банковское право является особой подотраслью финансового права. Иной точки зрения придерживается М.Л. Коган в работе «Правоотношения между Госбанком и объединениями», который полагает, что правоотношения с участием банка являются хозяйственно-правовыми и относит их к предмету регулирования хозяйственного права. Зарубежные исследователи рассматривают банковское право в качестве самостоятельной отрасли права.

В отечественной правовой науке под отраслью права понимается совокупность норм, регулирующих особые виды общественных правоотношений, которые по своему содержанию требуют обособленного и самостоятельного правового регулирования.

Банковское право содержит нормы, регулирующие довольно узкий круг вопросов: деятельность коммерческих банков, Банка России; основные принципы организации кредитной системы; порядок проведения безналичных расчетов. Эти общественные отношения не настолько своеобразны, чтобы могли составить предмет отдельной отрасли права.

Указанные общественные отношения регулируются нормами разных отраслей права, главным образом гражданского, финансового и административного права.

Однако термин «банковское право» прочно вошел в профессиональный язык практических работников. Он наиболее четко оп­ре­деляет предмет исследования: совокупность нормативных актов, регулирующих порядок организации и деятельности кредитных организаций; порядок осуществления кредитными организациями банковских операций.

2. При изучении темы «Система и источники банковского права РФ» студенту необходимо научится ориентироваться в системе банковского законодательства, уметь применять его; определить значение нормативных актов Центрального Банка РФ при регулировании деятельности кредитных организаций. Также необходимо знать и уметь применять постановления Высшего Арбитражного суда РФ.

3. Тема «Понятие и правовое положение коммерческого банка и иных кредитных учреждений» предполагает изучение признаков коммерческого банка, его отличие от иных кредитных организаций, особенности коммерческих банков с участием иностранного капитала.

Также тема включает изучение порядка создания коммерческих банков, прекращение их деятельности, лицензирование банковской деятельности.

Основные положения темы.

Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, начиная с 1987 г. Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». В результате в нашей стране сложилась двухуровневая банковская система. Первый уровень занимает Центральный Банк РФ; второй - кредитные учреждения – коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты (иные кредитные учреждения).

В ст. 1 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» дано определение банка. Банк – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц во вклады и от своего имени размещать их на условиях срочности, возвратности, платности, а также осуществлять иные банковские операции.

Таким образом, основным признаком банка является право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц во вклады и от своего имени размещать их на условиях срочности, возвратности, платности.

Банковская деятельность может осуществляться только при наличии лицензии. В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

4. При изучении темы «Банковская система России. Правовой статус и функции Центрального Банка РФ»необходимо знать понятие и структуру банковской системы РФ, правовое положение Центрального Банка РФ (Банка России) в этой системе. Основные положения темы. Понятие банковской системы РФ и ее структуры содержится в ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990: банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое положение Центрального Банка РФ.

В соответствии со ст. 1 Закона «О банке России» это учреждение является главным банком Российской Федерации и находится в ее собственности. Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим лицом и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и с государством (бюджетом) (ст. ст. 16-18). С другой стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ. Таким образом, Банк России является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность. Также Банк России осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Осуществление Банком России хозяйственной деятельности и выполнение им одновременно административных и контрольных полномочий не совершаются независимо друг от друга. Заключая гражданско-правовые сделки с коммерческими банками в целях реализации хозяйственного интереса, он тем самым оказывает соответствующее воздействие на кредитно-денежную политику. Условия заключения сделок вырабатываются в рамках общей государственной денежно-кредитной политики.

Управление денежно-кредитной политикой осуществляется двумя способами: с помощью властных предписаний и экономическими методами.

Административные функции ЦБ РФ:

Организация денежного обращения заключается в производстве денежной эмиссии, организации обращения денег, издания нормативных актов по вопросам ведения кассовых операций. Эмиссия наличных денежных средств находится в исключительной компетенции банка России.

В процессе осуществления надзора ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков. В случае выявления нарушений в деятельности коммерческих банков Банк России вправе выдать предписание об устранении нарушений. В рамках осуществления надзора Банк России вправе требовать от коммерческих банков предоставления отчетности.

Согласно Закону «О Центральном Банке (Банке России)» за нарушение нормативных актов Банка России и действующего законодательства к коммерческим банкам применяются санкции.

Политика Центрального Банка РФ на местах проводится через главные территориальные управления ЦБ РФ.

5.При изучении темы«Правовые формы денежно-кредитной политики»студенты должны знать круг полномочий, которые может осуществлять Центральный Банк РФ в целях реализации денежно-кредитной политики в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 86-ФЗ от 10.07.2002.

Основные положения темы.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.

Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и в Правительство Российской Федерации.

6.Тема«Договор банковского счета и банковского вклада» включает в себя понятие договора банковского счета, договора банковского вклада, права и обязанности банка по данным договорам.

Основные положения темы.

Понятие договора банковского счета содержится в ст. 845 Гражданского кодекса РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства; выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета; проведение других операций по счету.

Исходя из содержания вышеуказанной статьи, между банком и клиентом возникают обязательственные правоотношения. На банк возлагаются следующие обязанности: зачислять денежные средства на счет клиента не позднее следующего дня после поступления денег; перечислять денежные средства со счета на основании распоряжения клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Также у банка имеется обязанность совершать операции по счету клиента в соответствии с установленной законодательством очередностью – ст. 856 ГК РФ. За нарушение указанной в ст. 856 ГК РФ очередности банк несет как гражданско-правовую, так и административную ответственность.

Банк гарантирует клиенту право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете клиента. Однако из этого правила исключение составляют платежи, осуществляемые в безакцептном порядке, наложение на счет ареста, приостановление проведения операций по счету.

Договор банковского счета может быть расторгнуть по заявлению клиента в любое время. По инициативе банка договор банковского счета может быть расторгнут в следующих случаях:

  1. при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства;

  2. когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором; если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком;

  3. при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Понятие договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Исходя из этого определения можно сделать вывод, что договор банковского вклада является реальным, возмездным, одностороннеобязывающим.

В соответствии со ст. 25 Закона ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну по операциям, счета, вкладам своих клиентов.

Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк может предоставить информацию об операциям по счетам и вкладам своих клиентов ограниченному кругу органов и организаций при соблюдении определенных условий:

Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

7.Изучение темы«Корреспондентские правоотношения банков»предполагает изучение порядка проведения расчетов между банками.

Основные положения темы.

Расчеты между банками осуществляются в безналичном порядке, через систему корреспондентских счетов. Порядок проведения расчетов между кредитными организациями регулируется Положением Центрального Банка РФ «О безналичных расчетах в РФ» от 03.10.2002 № 2-П.

Корреспондентский счет – это счет одного банка, открытый в другом банке. Структурным подразделениям банка (филиалам) открываются корреспондентские субсчета.

Взаимоотношения между кредитными организациями (филиалами) при осуществлении расчетных операций по корреспондентским счетам регулируются законодательством и договором корреспондентского счета (далее – договор счета), заключенным между сторонами.

Кредитная организация заключает договор счета и открывает на имя филиала корреспондентский счет в другой кредитной организации (филиале) с предоставлением ему права распоряжаться этим счетом по доверенности, выданной руководителю филиала, либо в Положении о филиале предоставляет ему право на открытие корреспондентских счетов в других кредитных организациях (филиалах).

Корреспондентские счета открываются и ведутся также в Банке России его специальными подразделениями – расчетно-кассовыми центрами ЦБ РФ.

Операции по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов) осуществляются на основании расчетных документов, поступивших в подразделение расчетной сети Банка России на бумажных носителях или в электронном виде, путем оплаты каждого расчетного документа. Расчетные документы на бумажных носителях по собственным операциям клиентов, а также кредитной организации (филиала), представляются кредитной организацией (филиалом) в подразделения расчетной сети Банка России в составе сводного платежного поручения с приложением описи расчетных документов.

8. Тема«Расчетные правоотношения» предполагает изучение понятия безналичного расчета, субъектов расчетных правоотношений, порядок проведения безналичных расчетов.

Основные положения темы.

Согласно ст. 861 Гражданского кодекса РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее – банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Субъектами расчетных отношения являются с одной стороны – банк, с другой стороны – клиент, с которым у банка заключен договор банковского счета. В некоторых случаях этот перечень дополняется третьим лицом, с которым у банка не имеется договора банковского счета, но имеется обязанность о перечислении денежных средств третьему лицу, а также банк, обслуживающий это лицо (при расчетах платежными требованиями, при инкассовой форме расчетов, при аккредитивной форме расчетов).

Существует четыре формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты по инкассо; расчеты чеками.

Правила проведения расчетов по указанным формам содержаться в Положении ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ № 2-П».

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости от необходимости – счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов, оформленных в виде документа на бумажном носителе или (в установленных случаях) в виде электронного платежного документа:

При осуществлении безналичных расчетов в формах, предусмотренных в п. 1.2 настоящей части Положения, используются следующие расчетные документы:

а) платежные поручения;

б) аккредитивы;

в) чеки;

г) платежные требования;

д) инкассовые поручения.

9.При изучении темы«Кредитные операции коммерческих банков»студент должен знать основные принципы кредитования как одной из банковских операций, понятие кредитного договора.

Основные положения темы.

В соответствии со ст. 1 и ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» кредитование является одной из банковских операций, для осуществления которой требуется получение лицензии Банка России.

Коммерческие банки временно привлекают свободные денежные средства одних лиц и предоставляю их другим лицам. Кредиты предоставляются банками в денежной форме и с взиманием процентов

Основными принципами кредитования являются:

Кредиты классифицируются:

Понятие кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита; срок, на который выдан кредит; процентная ставка.

10.При изучении темы«Валютные операции банков» студент должен знать понятие валютных ценностей, основные правовые акты, регулирующие валютные правоотношения.

Основные положения темы.

Понятие валютных операций дано в ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». К данным операциям относятся: операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; ввоз и вывоз из Российской Федерации и в Российскую Федерацию валютных ценностей; осуществление международных денежных переводов.

Валютными ценностями считаются: иностранная валюта; ценные бумаги в иностранной валюте; платежные документы в иностранной валюте; фондовые ценности в иностранной валюте; драгоценные металлы (золото, серебро, платина и металлы платиновой группы, за исключением ювелирных и бытовых изделий, лома таких изделий).

Валютные операции могут осуществлять банки на основании лицензии на совершение таких операций.

Валютные операции банков могут классифицироваться следующим образом:

Операции в иностранной валюте подразделяются на текущие валютные операции и операции, связанные с движением капитала.

Под текущими валютными операциями следует понимать:

Под валютными операциями, связанными с движением капитала, следует понимать:

Текущие валютные операции осуществляются без ограничений; валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются в определенном ЦБ РФ порядке.