32. Ресурсы коммерческого банка

Банковские ресурсы – совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для осуществления активных операций.

Состав ресурсов коммерческого банка: собственный капитал; привлеченные средства; заемные средства.

Состав собственных ресурсов банка:

- Уставный фонд;

- Резервный фонд

- Специальные фонды;

- Фонды экономического стимулирования;

- Резервы на покрытие рисков;

- Фонды социального развития ;

- Прибыль текущего года;

- Нераспределенная прибыль прошлых лет.

Состав привлеченных (заемных) ресурсов банка:

- Депозиты до востребования;

- Срочные депозиты;

- Сертификаты, векселя;

- Межбанковские кредиты;

- Централизованные кредиты.

34. Кредитные операции банков - это финансовые операции, направленные на размещение и привлечение денежных средств. Этот процесс является основным звеном в современной рыночной системе, так как является посредником между хозяйственным сектором (то есть их свободными денежными ресурсами) и участниками рынка которые в данный момент нуждаются в финансовой поддержке.

Таким образом, все кредитные операции банков делятся на активные и пассивные. При активном виде банк является кредитором, а значит выдает кредит (ссуду). Ну, а если банк берет кредит (дебитор), то такая позиция называется пассивной. Банк, как кредитная организация, выполняет различные кредитные операции с участием юридических и физических лиц.

Основные кредитные операции банков:

- по договору с заемщиком предоставлять кредит и привлечение вкладов;

- осуществление расчетных операций, которые заранее обговорены с клиентом;

- ведение счетов;

- по поручению вкладчиков финансирование капитальных вложений;

- выдача платежных документов;

- осуществление поручительства перед третьим лицом;

- покупка, продажа и хранение важных государственных бумаг;

35. Финансовая система стран с развитой рыночной экономикой включает различные типы финансовых институтов, составляющих ее организационную структуру. Ключевым элементом такой структуры, несомненно, выступают банки, выполняющие функцию финансового посредника на рынке финансовых услуг, которая выражается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов и размещении их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Правовое регулирование банковской деятельности в разных странах имело существенные отличия, обусловленные несколькими факторами. Во-первых, исторический фактор: различный уровень и характер экономического развития требовал неодинакового подхода к вопросам регулирования банковской деятельности. Во-вторых, политический фактор: благоприятный режим банковского регулирования использовался как инструмент привлечения иностранных банков в национальную экономику и, как следствие, увеличения притока иностранных капиталовложений.

Однако усилившаяся интернационализация банковского бизнеса и ускоренная интеграция финансовых рынков в целом как объективные процессы в развитии международных экономических отношений обнаружили тот факт, что различия в правовом регулировании банковской деятельности могут привести к серьезным потрясениям рынок финансовых услуг. Государства стали осознавать, что угроза их финансовой стабильности исходит не только от потенциального краха крупных банков внутри страны, но и от возможного краха иностранных банков, функционирующих за пределами национальной юрисдикции.

Таким образом, можно утверждать, что решающим фактором, оказавшим влияние на развитие международного сотрудничества государств в области регулирования банковской деятельности, выступил объективно обусловленный процесс ее интернационализации. Как подчеркивалось в западной юридической литературе, «за последние 30 лет в индустрии банковских и финансовых услуг произошла настоящая революция. Традиционная банковская деятельность начала 60-х годов, ориентированная на внутреннее кредитование, к 90-м годам уступила место поистине международному рынку капиталов, в котором крупный заемщик может получить кредит от неограниченного числа банков, функционирующих на территории многих государств, выраженный в любых денежных единицах и использующий любые финансовые инструменты»¹.

Интернационализация банковской деятельности оказала решающее влияние на развитие ее правового регулирования еще и потому, что государства признали невозможность эффективного осуществления банковского надзора в рамках национальной юрисдикции без широкого доступа к информации о деятельности иностранных филиалов национальных банков и их дочерних предприятий за рубежом. Такой доступ может быть обеспечен только лишь путем тесного сотрудничества между органами банковского надзора разных государств. Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что именно международная (трансграничная) банковская деятельность обусловила появление обособленного нормативного комплекса в рамках международного банковского права, цель которого заключается в достижении международно согласованных стандартов банковского регулирования.