13.Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято отно­сить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутству­ют элементы имущественного и медицинского страхования.

Основное его содержание составляет компенсация медицин­ских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Стра­хование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения меди­цинских расходов). В отличие от медицинского страхования воз­мещению подлежат только те расходы, которые возникают вслед­ствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных слу­чаев или медицинском страховании, то ответственность страхов­щика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного про­живания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного про­живания.

Помимо компенсации медицинских расходов страхование граж­дан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридиче­ской помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рам­ки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхова­нию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер. Страховыми случаями обычно признаются следующие: • получение платной медицинской помощи при несчастном слу­чае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоро­вья или смерть застрахованного;

• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

•непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответствен­ности;

• отказ от использования билетов и даже от поездки по объек­тивным причинам;

• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, воз­можна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи от­сутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оп­лачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных доку­ментов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенса­цию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компа­нией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание со­ответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны опе­ративных (сервисных) центров, по которым застрахованный обя­зан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному зани­мается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия-

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 ч в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветв­ленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на тер­ритории большинства стран и способная обеспечить застрахован­ному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвра­щения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, явля­ются:

• возраст застрахованного;

• страна поездки;

• продолжительность поездки;

• цель поездки;

• лимит ответственности страховщика;

• применение лимитов и франшиз;

• способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответствен­ности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.