15.Границы кредита:экономические, на макро- и микроуровне.

В первую очередь следует четко определить именно понятие границ: кредита. Под ниш мы понимаем такой уровень развития кредитных отношений в народном хозяйстве, за которого спрос и предложение на кредит балансуються при сохранении стабильной, умеренной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки. Другими словами, реальный спрос на заимообразные средства, который предъявляют экономические субъекты - участники воспроизводительного процесса при нормальной ставке банковского процента, является количественным выражением границы наращивания предложения займов со стороны кредиторов, прежде всего банков. При таком подходе динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения или нарушения границ кредита. Оказывается, что размеры границ кредита определяются поведением субъектов денежного рынка, а не субъективными оценками аналитиков или государственных органов. Микроэкономические границы кредита определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков - юридических или физических лиц. Они формируются под воздействием нескольких экономических факторов:

динамика рыночной ставки заимообразного процента;

характера колебания потребности заемщика в основном и оборотном капитале;

состояния обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффективности его использования;

эффективности и окупаемости проектов, на реализацию которых одалживаются средства.

Микроэкономическая граница кредита потенциально существует у каждого экономического субъекта, однако реально она оказывается только тогда, когда он обращается на денежный рынок за займом. макроэкономическая граница кредита является не простой механической суммой многих микрограниц, а имеет относительную самодостаточность и формируется под воздействием дополнительных общеэкономических факторов, таких как:

объемы и темпы роста ВВП;

структура и уровень развития финансовой системы и состояние государственных финансов;

цели и методы государственной денежно-кредитной политики;

развитие рыночных отношений и тому подобное.