Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

• не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

• q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

• S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;

• Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

• N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

• М — количество страховых случаев в N договорах;

• Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2,..., N;

• Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2,..., М.

• Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части   и рисковой надбавки  :

• Основная часть нетто-ставки  соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая  , средней страховой суммы   и среднего возмещения  . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

• Рисковая надбавка   вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме  ,   и   рисковая надбавка зависит еще от трех параметров:   — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений   и гарантии  - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

где   — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности  . Его значение может быть взято из таблицы

 — среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.

Если у страховой организации нет данных о величине  , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле

•  нетто-ставка,

•  — доля нагрузки в общей тарифной ставке.