Определение страховой стоимости при страховании имущества.

При определении страховой суммы действует известное правило: страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Для разных видов имущества существуют свои методы определения действительной стоимости о которых рассказывалось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по среднему остатку.

Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию, исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный день, которая принимается за действительную страховую стоимость.

Если страховая сумма, установленная в договоре, меньше страховой стоимости объекта, то в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости (недострахование). После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора используются различные методы, исключающие опасность недострахования.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия Договора страхования.

Суммарное страхование — соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлении страхового случая страховщик складывает страховые суммы и страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

Отказ от недострахования — оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. При этом достигается экономия при обработке мелких убытков, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости имущества на день страхового события. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.

Оговорки о приведении сумм в соответствие — это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение времени действия договора страхования.

В случае, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т.д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.