35. Основные этапы развития сберегательного дела в россии

Сберегательное дело – это направление бизнеса специализированных коммерческих структур (сберегательных учреждений), основанное на привлечении временно свободных денежных средств (сбережений) от различных сберегателей, главным образом, от населения. Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. Сбережения, привлекаемые сберегательными кассами в качестве вкладов, представляют собой часть денежных доходов населения, которая остаётся свободной после удовлетворения текущих материальных и культурных потребностей. Эти сбережения носят главным образом целевой характер, т. е. предназначаются для покупки предметов длительного пользования (например, недвижимости и др.) и т. п. На основе непрерывного повышения жизненного уровня трудящихся и роста их денежных доходов вклады в кассах систематически возрастали В период кризиса 2008 г . и на первых этапах выхода из него на фоне снижения или отрицательных показателей роста доходов уменьшились возможности граждан откладывать деньги на будущее. Дополнительным фактором снижения доли «сберегателей» в период кризиса стало усиление недоверия финансовой системе и желание спасти сбережения от обесценения даже путем их траты на потребительские товары. С другой стороны, формировалось стремление подстраховаться от кризиса и иметь запас средств. В итоге логика развития сберегательного поведения в последние годы у россиян была следующая. В первой фазе кризиса в условиях высоких девальвационных и инфляционных ожиданий население активно тратило накопленные сбережения, что отразилось в росте доли потребления. Соответственно, доля сбережений в 2008 году сократилась. Однако к середине 2009 года начался «откат» потребительской активности населения, доля средств на покупку товаров и оплату услуг сократилась, а доля доходов, направленных на сбережения, напротив, возросла. Тенденция сохранялась и в 2010 г .

В рамках проекта МФАН с 2008 г . исследовались ориентации россиян на те или иные формы сбережений; в ходе интервью им задавался прямой вопрос «Таким людям, как Вы, в настоящее время в какой форме лучше всего сберегать свои деньги, накапливать их на будущее?» (табл. 3).

Наиболее предпочтительной формой сбережений за все время измерений оставались вклады в Сберегательном банке РФ (свыше 40%). В предкризисный 2008 г . вторыми по приоритету, хотя и с очень большим отставанием, следовали сбережения в наличных рублях (16%), и далее – в наличной валюте, золоте и драгметаллах (по 5,5%), вкладов в негосударственном российском (4,8%) и иностранном банке (4%). В 2009 г . наблюдается переориентация населения с банковских вкладов на наличную валюту. Доверие к негосударственным банкам снизилось, одновременно снизились (существенно – примерно втрое) и доли россиян, считающих банковские вклады лучшей формой накопления и сбережения денежных средств. В свою очередь вырос интерес граждан к наличным деньгам (как рублям, так и валюте).

Доверие к негосударственным банкам выраженное в готовности рассматривать их как лучший способ сбережений оставалось низким еще весной 2010 г ., и лишь год спустя – к весне 2011 г . этот показатель стал расти, хотя и не достиг докризисного уровня. При этом отношение к вкладам в иностранные банки пока остается неизменно низким (доля тех, кто считает этот способ сбережений наилучшим сегодня вдвое ниже, чем в докризисном 2008 г .).

Что касается наличных средств, то интерес к ним после кризиса снизился, в первую очередь, это касается валюты, где интерес упал до уровня 2008 г . Отношение к наличному рублю как способу сбережения и накопления пока выше уровня 2008 г ., хотя тренд на снижение интереса к этой форме сбережений зафиксирован в рамках опроса 2011 г .

Интерес к хранению сбережений в банке находится в зависимости и от уровня предлагаемых процентных ставок по вкладам ( Доверие к банкам постепенно восстанавливается. Всероссийский опрос, проведенный Исследовательской группой «Человек и деньги» ФОМ в январе-феврале 2011 года, показал, что 77% россиян могут указать финансовые организации, которые не выполняют свои обязательства – это строительные, страховые компании и коммерческие банки. Вклад данных компаний в снижение индексов доверия финансовыми институтам наиболее велик. 15% россиян не уверены в надежности негосударственных пенсионных фондов,12% – паевых инвестиционных фондов, а также 8% считают, что брокерские компании также могут не исполнить свои обязательства. Необходимо отметить, что доверие строительным и инвестиционным компаниям возросло по сравнению с 2007 годом на 6-7%, в то время как у других компаний значение данного показателя, напротив, снизилось.

В 2011 году доля россиян, уверенных в том, что все организации выполняют свои обязательства, составила 4%.