Добровольное страхование от несчастных случаев

Российские страховые компании предлагают различные программы добровольного страхования от несчастных случаев.

По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или несчастных случаев смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. Не принимаются на страхование инвалиды I и II групп, лица моложе 1 года и старше 65 лет, лица с психическими расстройствами, с онкологическими заболеваниями, с заболеваниями сердечно-сосудистой системы, а также со СПИДом. Срок страхования - до 1 года и год.

Обычно договор заключается без медицинского освидетельствования. Последнее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.

К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным обшей трудоспособности в результате несчастного случая;

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Отметим, что условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования - от нескольких месяцев до года, несколько лет и даже пожизненный.

Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности сторон. Страховщики часто оговаривают минимальную величину страховой суммы (например, 5000 руб. - при страховании детей, 2000 руб. - при страховании детей, отдыхающих в оздоровительных лагерях).

Используются два варианта установления страховой суммы:

- Единая страховая сумма по всем покрываемым рискам - страховой взнос в этом случае рассчитывается по единой тарифной ставке. Соответственно при наступлении разных страховых случаев страховщик производит выплаты в пределах этой страховой суммы.

- Отдельная страховая сумма по каждому страховому случаю. Они могут быть одинаковыми или разными по величине. Часто устанавливается увеличенная страховая сумма на случай смерти. Страховой взнос по договору рассчитывается сложением произведений страховых сумм по каждому риску и соответствующих тарифных ставок.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости:

- возраста (с возрастом риск увеличивается);

- профессии (страховщики разрабатывают классификацию групп риска по профессиям);

- состояния здоровья застрахованного;

- и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая (например, увлечение застрахованного опасными видами спорта).

Часто используется следующий вариант классификации профессий:

- Первая группа риска: офисные работники и персонал, не вовлеченный непосредственно в промышленное производство.

- Вторая группа риска: лица, занятые в процессе производства в машиностроительной, деревообрабатывающей, легкой, пищевой промышленности, водители, электроэнергетики, работники здравоохранения, общественного питания, бытового обслуживания населения, артисты балета и т.д.

- Третья группа риска: работники металлургической, нефтяной, газовой промышленности, морского транспорта, строители, механизаторы в сельском хозяйстве, лица, осуществляющие водолазные работы на реках и озерах, и т.д.

- Четвертая группа риска: работники морского транспорта и гражданской авиации, химической промышленности, бурильщики нефтяных и газовых скважин, лица, осуществляющие водолазные работы в море, лица, занятые в производстве и хранении взрывчатых веществ, геологи, кровельщики, сотрудники служб безопасности, инкассаторы и т.д.

- Пятая группа риска: строители, занятые на верхолазных и кессонных работах, подрывники, лица, работающие с взрывоопасными, ядовитыми, отравляющими веществами, пожарные, летчики-испытатели и т.д. Нередко страховые компании разрабатывают более детализированные классификации профессий по уровню риска.

Таблица 1 – Зависимость страховых тарифов от группы профессионального риска

Определение размера страховой выплаты.

Временная нетрудоспособность. Размер страхового обеспечения может определяться тремя способами:

- путем умножения количества дней нетрудоспособности на определенный договором процент (0,5-1%) от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности;

- с использованием таблицы размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми случаями (в % от страховой суммы, например, 10% страховой суммы при сотрясении мозга);

- с использованием таблицы размеров страховых сумм, подлежащих выплате при полной потере или функциональной непригодности органов (например, потеря одной руки выше локтевого сустава оценивается как 70% утраты трудоспособности).

Постоянная утрата трудоспособности. При наступлении инвалидности чаще производится единовременная выплата, реже – выплата пенсии по инвалидности. Размер страхового обеспечения в этом случае определяется в зависимости от степени инвалидности. Например, страховое обеспечение может выплачиваться в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности – 80-70%, при II группе – 60-50%, при III группе – 40-30%.

Размер страховой выплаты в связи со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Выплата зависит от способа установления страховой суммы:

- Если по договору по каждому риску была установлена отдельная страховая сумма, то выплачивается 100% этой страховой суммы, установленной на случай смерти.

- Если была установлена единая страховая сумма по всем рискам, то страховое обеспечение уменьшается на сумму выплат, произведенных ранее по другим страховым случаям.

Среди предлагаемых страховых продуктов можно назвать следующие:

- Страхование детей от несчастных случаев. К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая. Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста детей: чем они старше, тем страхование дороже.

- Страхование спортсменов от несчастных случаев. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Возможно страхование по списку, с возможностью замены выбывших застрахованных другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Страхование может быть предусмотрено на случай травмы или смерти спортсмена в результате несчастного случая, происшедшего во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно.

- Страхование на случай болезни предусматривает выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в случай болезни связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни.