25. Взаимосвязь кредита и денег в системе экономических отношений.

(по мнению Лаврушина) В начале появился кредит (мог предоставляться натур. продуктом), затем деньги (возникают на основе товарного пр-ва и товарного обращения).

Предпосылки появления кредита в первобытном о-ве:

• Некоторые орудия пр-ва были продуктом коллективного труда, а служили для индивидуального пользования

• Создание общественных резервов, из которых на время предоставлялись в пользование различные орудия

• Возникновение «соседского» кредита (между членами племени друг другу)

Таким образом, кредит – один из факторов зарождения денег.

В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. При этом деньги и кредит используются непосредственно и одновременно, фактически нет фазы, в которой одна категория применялась бы в отрыве от другой.

• Денежный кредит создает новые деньги на депозитных счетах физ. и юр. лиц.

• Банке привлекают средства => расширяются возможности кредитования.

В любом случае, владельцы счетов – субъекты как кредитных, так и денежных отношений.

Кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса денег в пространстве и времени.

С помощью кредита деньги перебрасываются из одной сферы рынка в другие (оттуда, где предложение превышает спрос, туда, где спрос превышает предложение).

Отличия между категориями «кредит» и «деньги»:

• Категория кредита уже, чем денег

• Кредит выступает не только первоисточником денежного оборота, но и первоисточником платежного оборота как процесса движения всех платежных средств в хозяйстве (создает векселя и т.п.)

• Кредит проявляет свою сущность не в платеже по истечению отсрочки, а в факте отсрочки платежа.

• Потребительная стоимость денег – обмениваемость на любые товары и услуги, кредита – способность приносить доход в виде процента.

• Разные стадии движения денег и кредита (движение денег мимолетное, одностороннее [покупатель-продавцу], движение кредита – наоборот, + используется покупателем и создает еще один элемент денежной стоимости - ссудный процент).

• Кредит приносит процент.

• В кредитных отношениях, в отличие от денежных, правом собственности обладает лишь одно лицо – кредитор.

В условиях рыночной экономики проявляется тенденция дальнейшего усиления взаимодействия денег и кредита. Этому содействует ряд факторов:

• Банковский кредит позволяет наиболее «мобильно» перебрасывать деньги в различные сферы.

• Контокоррентный кредит, револьверной кредит, кредитные линии дают возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами.

• Развитие электронных денег (платежных карточек, кредитных карточек, дебетных карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы.

• Расширение безналичных расчетов, появление новых систем электронных расчетов, работающих в режиме реального времени, ускоряют денежный оборот, поэтому часть денег становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы банковской системы.

• С созданием современных систем денежно-кредитного регулирования кредит становится основой этих систем.