Вопрос 5. Медицинское страхование. Страхование пенсий

Медицинское страхование—форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования—гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия. Данное страхование в Республике Беларусь осуществляется в добровольной форме, оно бывает коллективным и индивидуальным.

Поступательное развитие рынка медицинских и страховых услуг, расширение сферы различных видов предпринимательской деятельности в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) делают насущно необходимым совершенствование практики добровольного страхования применительно к деятельности ЛПУ. Обеспечение защиты здоровья населения, а также интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.

Важно отметить, что с каждым годом нарастает дефицит финансирования отечественного здравоохранения из общественных источников (бюджет). Это делает необходимым использование добровольного медицинского страхования (ДМС), так как именно оно может стать одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств как работодателей, так и частных лиц для финансирования медицинской помощи населению.

В развитых странах с рыночной экономикой добровольное медицинское страхование давно получило широкое распространение и выступает как дополнение к медицинской помощи, оказываемой государством.

Система добровольного страхования медицинских расходов используется в Беларуси физическими лицами, а для крупных предприятий становится мощным - причем совсем недорогим - инструментом кадровой политики. Преимущества владельцев страховых полисов, получающих доступ к широкому спектру медицинских услуг, очевидны. При этом страховщик выступает квалифицированным координатором между клиентом и лечебным учреждением, защищая права застрахованного и помогая ему решить любые спорные вопросы. Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья.

Медицинское страхование подразделяется на виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установления диагноза и т.п. Существует классификация медицинского страхования.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни (как экономического, так и медико-реабилитационного характера), объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида медицинского страхования:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

- на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача;

- на стационарное лечение;

- на стоматологическое обслуживание;

- на специализированную диагностику заболеваний;

- на приобретение лекарств;

- на посещение врачей-специалистов;

- на протезирование;

- на приобретение очков, контактных линз и некоторые другие.

Естественно, что набор гарантий расширяется или сужается каждой от­дельной страховой компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).

К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие).

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного, частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т. п.) по выбору страхователя.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка добровольного медицинского страхования в РБ.

Пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др. страхование жизни и пенсий включает в себя элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.