8 Управление кредитным риском при формировании кредитного портфеля банка

Основная задача при управлении кредитным риском – его предупреждение. Решение этой задачи происходит на всех этапах кредитного процесса. Так, на стадии разработки кредитной политики и стратегии в области риска, банк определяет цели, которые он должен достичь, выбирает секторы экономики, где можно с наибольшим эффектом проводить кредитные операции в данный момент, отбирает клиентуру и кредитные продукты. Он отражает основные стратегические ориентиры выхода на рынок кредитных услуг, создает и внедряет кредитные программы. В этот период определяется регламент взаимодействия структурных подразделений банка при осуществлении кредитных операций. На этапе реализации кредитной политики банк приступает к выдаче кредитов. Активизируется его механизм организации кредитной деятельности, появляются первые проблемы и риски. Идентификация кредитных рисков считается начальным этапом процесса управления ими. Только установив причины возникновения кредитного риска, можно вырабатывать конкретные меры воздействия на него.

По каждому кредитополучателю, не обеспечивающему погашение в установленный срок кредита и нарушающему другие существенные условия кредитного договора, банком в оперативном порядке:

- анализируются причины, вызвавшие нарушения;

- извещается кредитополучатель о нарушении обязательств с требованием погашения основного долга по кредиту и/или уплаты процентов (платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором);

- проводятся совещания о перспективах дальнейшего сотрудничества;

- принимается решение о прекращении дальнейшего кредитования,

- предъявляется требование досрочного погашения кредита;

- извещаются органы Комитета государственного контроля о фактах нарушений кредитополучателем требований действующего законодательства;

- осуществляются другие действия.

При невыполнении кредитополучателем обязательств перед банком, не позднее двух месяцев с момента нарушения существенных условий кредитного договора, с целью защиты своих интересов банк обязан обратиться в суд, правоохранительные органы либо разрешать вопрос во внесудебном порядке.

С целью принудительного взыскания долга банк в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств, принимает меры по реализации заложенного имущества в порядке, установленном законодательством, предъявляет требования по погашению долга к поручителю (гаранту). К работе с такими кредитополучателями привлекаются специалисты соответствующих служб банка.

Выручка от реализации заложенного имущества направляется на погашение неисполненных обязательств по кредитному договору и других затрат банка, связанных со взысканием долга, в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

В случае утверждения органом управления кредитополучателя мероприятий по улучшению его финансового состояния и по погашению просроченной задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, и при наличии ходатайства кредитополучателя анк вправе, если иное не предусмотрено актами законодательства:

- принять решение о предоставлении рассрочки (распределении на несколько сроков) погашения просроченной задолженности по кредитному договору;

-снизить процентную ставку по имеющейся кредитной задолженности.

Банк вправе возбудить дело о признании кредитополучателя, не выполняющего обязательств по возврату полученного кредита, экономически несостоятельным или банкротом.

Подготовка необходимого пакета документов по вопросам принудительного взыскания задолженности, в том числе на стадии исполнительного производства, обращения в правоохранительные органы для применения мер уголовного преследования, а также для участия представителей банка в работе государственных органов и иных официальных структур осуществляется работниками юридической и кредитной служб.

При необходимости оказания содействия в установлении фактического нахождения лиц (в том числе сотрудников юридических лиц), уклоняющихся от исполнения своих обязательств перед банком, получения о них сведений установочного характера, поиске неправомерно выбывшего залогового и другого имущества должника для обращения на него взыскания в счет погашения задолженности могут привлекаться представители службы безопасности.

20