7 Способы обеспечения обязательств по кредитному договору

Кредиты предоставляются при условии наличия обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться: гарантийным депозитом денег, переводом на банк правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества (имущественных прав), поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Способ и размер обеспечения определяются в каждом конкретном случае, исходя из особенностей кредитной операции. При этом размер обеспечения должен быть достаточным для покрытия требований банка по погашению основной суммы долга, уплате процентов, возможных убытков, расходов, связанных с содержанием заложенного имущества, имущества (в том числе имущественных прав), правовой титул на которое переведен на Банк, расходов по взысканию.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо может передать банку денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте (гарантийный депозит). На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором.

Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в форме гарантийного депозита денег, должны храниться на счетах, открытых банком. Срок размещения гарантийного депозита должен превышать срок возврата кредита.

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору банк вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита.

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. При этом учитывается платежеспособность страховой организации, ее деловая репутация, а также достаточность страхового возмещения для покрытия требований банка по погашению основной суммы долга и уплате процентов, способ, порядок и сроки ее выплаты.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). Страховщик, выплачивавший страховую сумму страхователю, получает право страхователя на возмещение ущерба.

Перевод на кредитодателя правового титула. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору креди­тополучатель может на основании отдельного договора пере­вести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения, право оперативного управления) и имущественные права.

В договоре должно быть отмечено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения креди­та переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничива­ется тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого.

Поручительство. При получении кредита в качестве спосо­ба обеспечения денежных обязательств по кредитному догово­ру может применяться поручительство. В этом случае поручи­тель обязуется перед кредитором другого лица (банком) отве­чать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства заключается в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем испол­нении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник несут перед кредитором солидар­ную ответственность, если договором поручительства не пре­дусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. К поручителю, выполнившему обязательство, пере­ходят права кредитора по обязательству в том объеме, в кото­ром поручитель удовлетворил требования кредитора. По ис­полнении поручителем обязательства, кредитор обязан вру­чить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права на это требование. Поручительство прекра­щается с прекращением обеспеченного им обязательства. Не­обходимо учитывать и то, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. При отсутствии установления такого срока поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к получению.

Гарантия. Гарантия означает, что данное лицо обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства должника. Как и поручитель­ство, гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме. В гарантии, как правило содержатся следующие данные: наименование гаранта, получателя средств, лица, по поручению которого выдается гарантия; предмет гарантии, т.е. на какой случай распространяется гарантия; сумма гарантии; срок ее действия. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполне­нии обязательств гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя.

Наиболее распространенным способом обеспечения ис­полнения обязательств кредитополучателя является залог (имущество или иные ценности, служащие обеспечением зай­ма), вытекающий из залогового права, которое выдается кре­дитору и подтверждает право последнего получить преимуще­ственное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником.

Чтобы залог являлся реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К экономическим требованиям относятся: выбор объекта залога, контроль за его сохранностью. Юридические требования включают: определение прав и обязанностей зало­годателя и залогодержателя, правильное оформление залого­вых документов в соответствии с видом залога, порядок реги­страции и хранения залоговых документов.

К объектам (предметам) залога предъявляются следующие требования:

• наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного ведения;

• отсутствие претензий со стороны других кредитов на тот же предмет залога;

• достаточность стоимости залога для удовлетворения обя­зательств клиента перед кредитором по кредиту и процентам за его пользование;

Критериями ликвидности залога являются: быстрота его реализации, относительная стабильность цен, долговременность хранения. В зависимости от того, насколько предмет за­лога отвечает перечисленным требованиям, определяется раз­мер выдаваемого кредита, который устанавливается в процен­тах к рыночной залоговой стоимости имущества. Предпочтительно, чтобы залоговая стоимость обеспечения превышала размер кредита на сумму от 20 до 100 %. Однако в отдельны случаях при кредитовании особо надежных кредитополуча­телей размер обеспечения исполнения обязательств может составлять только сумму кредита.

Различают следующие виды залога.

Залог имущества залогополучателя (движимого и недвижи­мого):

• залог основных средств (здания, сооружения основа технологическое оборудование, незавершенное строитель­ство);

• залог оборотных активов (запасы, готовая продукция, товары в обороте);

• залог ценных бумаг;

• залог денежных средств (залог депозитов);

• залог предприятия как единого имущественного комплекса, ипотека;

• залог вещей в ломбарде.

Залог прав:

• права владения и пользования;

• любые имущественные права.

В соответствии с действующим законодательством залогодателем может быть как сам должник (кредитополучатель), так и третье лицо, за исключением банка-кредитора. Залогодателем может быть собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Передача в залог недвижимого имущества, находящегося в распоряжении залогодателя на правах хозяйственного ведения, осуществляется с согласия собственника этого имущества.

Залогом должны обеспечиваться все требования залогодателя-кредитора в том объеме, в котором они имеются к моменту их предъявления, если иное не предусмотрено договором. В состав этих требований включаются:

• сумма основного долга;

• расходы по содержанию заложенного имущества

• убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек, а также проценты, неустойки и убытки причиненные просрочкой исполнения;

• расходы по взысканию.

Указание суммы подлежит возмещению за счет заложенного имущества, если это предусмотрено договором о залоге.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В нем указывается предмет залога, его оценка, сущность, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Кроме того, в договоре о залоге определяется вид залога, наименование и местонахождение сторон, другие условия.

Преимуществами залога является обеспечение по договору залога сохранности заложенного имущества на момент расчета должника с кредитором; предпочтительность удовлетворения требования залогодержателя перед другими кредиторами, а также свойство заложенного имущества являться особым побудительным стимулом для выполнения залогодателем обязательства, которое происходит из страха потери этого имущества.

К недостатку залога относится возможность взыскания залога в основном по решению суда, а это не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований. Процедура реализации заложенного имущества требует значительного времени. Кроме того, несмотря на то, что в определении залога сказано, что залогодержатель имеет преимущественное право получения удовлетворения из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами, при ликвидации юридического лица, залого­держатель является кредитором четвертой очереди. Зачастую предметом залога является не совсем ликвидное имущество, которое сложно реализовать путем продажи с публичных торгов.