8,Экономическая сущность страхования. Страховой интерес. Классификация отраслей и видов страхования.
Экономическая сущность страхования состоит в формировании страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.
Страховой интерес.
Законодатель определяет следующее :П. 1 ст. 930 ГК РФ – договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества
Структура страхового интереса: интерес в сохранении имущества и наличие правовой связи лица с имуществом (закон, иной правовой акт, договор или доверенность).
Интерес бывает действительный и формальный(юридический).Оптимальны вариант – их совпадение. Приоритет за действительным страховым интересом, но на практике преимущественно применяется формальный страховой интерес. Примеры: Списанные суда. Дома, расположенные на территории, отведенной под новое строительство.
Существуют теории страхового интереса:
1) Абсолютная:
Рассматривает страховой интерес как центральную категорию страхования – «без интереса нет страхования»
Распространяет требование о наличии страхового интереса на все виды договоров страхования
Серьезно ограничивает свободу договора страхования:
препятствует заключению целого ряда договоров (договора страхования имущества в пользу арендатора, договора страхования предмета залога в пользу банка, договора личного страхования в пользу юридического лица
Создает дополнительные условия для освобождения страховщика от обязанности по страховой выплате, способствует другим нарушениям интересов слабейшей стороны сделки
Фактически исключает возможность заключения договоров облигаторного перестрахования
Придавая категории страхового интереса значение основания страхования, предполагает жесткие последствия отсутствия страхового интереса – ничтожность страховой сделки (жесткое толкование п. 2 ст. 930 ГК РФ)
2) Функциональная:
Цель применения категории страхового интереса – только в защите страховщика от страхового мошенничества гражданско-правовыми средствами
Страховой интерес может быть определен по формальным основаниям только при страховании имущества
В других видах договоров страхования не применяется, т.к. его там невозможно достоверно установить
Отсутствие страхового интереса – оспоримая сделка
Страхование противоправных интересов не допускается.Формальное толкование – любые интересы, не соответствующие закону и иным нормативным актам. Это не соответствует подходу законодателя, т.к.:
законом разрешено страхование деликтной и договорной ответственности хотя ответственность – это наказание за совершенное гражданское правонарушение.
Классификация. В мире существуют разные подходы к решению этого вопроса: Жизнь – «не жизнь»; Рисковое – нерисковое страхование; Имущественное страхование (страхование имущества), страхование гражданской ответственности, личное страхование.
Единого подхода к классификации видов страхования пока не выработано. Классификация может быть легальной (законом предложена) или доктринальной (наукой,отдельными учеными,страх.объединениями). В России сегодня две легальные классификации: - гл. 48 ГК РФ;- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ЗоОСД).(23 вида)
В основе классификации, регламентированной ГК РФ, лежит вид договора страхования. Соответственно страхование классифицируется на личное и имущественное. Одновременно ГК РФ подразделяет страхование на Добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет классификацию страхования по трем направлениям: по форме страхования; по объекту страхования; в целях лицензирования. По форме выделяется два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование.
По объекту страхования выделяются: личное страхование; страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование; страхование имущества; страхование гражданско-правовой ответственности; страхование предпринимательских рисков.
Важно также учитывать цель классификации – так для законодательного регулирования имеет смысл отказаться от выделения в самостоятельные виды договоров страхования договора страхования договорной ответственности и договора страхования предпринимательского риска, хотя в качестве страховых продуктов они, безусловно, должны иметь место.
- 1.Виды договоров страхования. Содержание договора страхования (полиса).
- 2. Правила страхования, основные требования к их содержанию.
- 3. Страхование ответственности. Сущность и классификация видов. Условия страхования.
- 4. Личное страхование. Сущность и классификация видов, условия страхования.
- 5. Экономическое содержание и функции перестрахования. Виды и формы. Основные методы перестрахования: факультативный и облигаторный.
- 6. Принципы расчета страховой премии в рисковом страховании. Основная нетто-ставка и рисковая надбавка.
- 7. Медицинское страхование. Добровольное и обязательное медицинское страхование. Формирование страхового фонда в медицинском страховании.
- 8,Экономическая сущность страхования. Страховой интерес. Классификация отраслей и видов страхования.
- 9. Гражданско-правовое регулирование договора страхования. Государственный страховой надзор. Общие вопросы договора страхования.
- 10.Страхование: сущность, функции, виды, место в системе финансов
- 11. Принципы инвестирования средств, аккумулированных в страховых резервах. Инвестирование собственных средств страховой организации.
- 12. Обязательное и добровольное страхование
- 13.Страхование финансовых рисков. Страхование рисков в банковской деятельности
- 14. Понятие о страховом риске и страховом случае. Договор (полис) страхования. Виды страхования и способы перестрахования.
- 15.Обязательное страхование. Добровольное страхование. Основы корпоративного и взаимного страхования. Основы финансовой устойчивости страховой деятельности.