2.1.Сущность и факторы кризиса банковской системы.

В современной экономике банковская система является не только базовой границей кредитных отношений, а и ключевым элементом всей экономической системы страны. По этой причине в условиях нестабильности именно банки объединяют экономические, политические и институционные риски, что обуславливает возникновение банковского кризиса как на макро-, так и на локальном уровне.

В Украине банковская сфера является важнейшей составной эффективного развития экономики страны и сегодня она находится в кризисном состоянии. Причиной этого есть финансовый кризис, который начался в середине 2007 года и особенно заметно проявился в сентябре 2008 года с крахом некоторых могучих американских финансовых фирм, поэтому стоит насущная проблема в возобновлении эффективной работы банковской системы Украины.

Первым признаком кризисных явлений был массовый отток средств со счетов банков вкладчиков осенью 2008 года, который был в значительной мере спровоцирован рейдерской атакой на Проминвестбанк. Так, лишь за октябрь 2008 года остатки средств населения в банковских учреждениях сократился на 8,9 млрд. грн, и этим было подорвано доверие населения к банковской системе Украины. Вследствие массового оттока депозитных средств, а также накопленных быстрыми темпами валютных и срочных дисбалансов между депозитной базой и кредитными вложениями с осени 2008 года перед значительным количеством банков встала проблема ликвидности. На микроуровне данная ситуация была вызвана проведением банками высоко рискованной кредитной политики, за счет внешних заимствований, так как они были наиболее выгодными.

Полученные средства направлялись не на реальное развитие экономики, а в основном на потребительское кредитование населения. Внешние обязательства банковского сектора Украины в 2008 году достигли 39,4 млрд. грн, или 38,8% от валового внешнего долга страны и 21,7% от ВВП. Из-за значительной зависимости банков от иностранных кредиторов в условиях ухудшения ситуации на мировых рынках капиталов, возросла угроза стабильности банков Украины.

Финансовый кризис в Украине также вызвал такой ряд факторов, как значительная доларизация операций: реальный разрыв между валютами предоставленных кредитов и доходами, которые получают украинцы, что негативно сказалось на финансовую стабильность коммерческих банков Украины, недостаточно эффективные стандарты предоставления кредитов, что и обусловило возрастание финансового кризиса в Украине до таких масштабов.

Основными аспектами проявления последствий мирового финансового кризиса для украинской банковской системы стало снижение доверия к банкам, трудности, связанные с возвратом внешних долгов и привлечением новых инвестиций, нестабильность на валютном рынке, значительный рост процентной ставки по кредитам. Последствием кризиса стало и то, что спасение финансовых организаций стало заданием государства.