3.2. Роль банков в экономике Украины

Появление двухуровневой банковской системы в государствах бывшего западного блока была первым заметным признаком перехода к экономической системе, ориентированной на рынок, потому что банковская система есть важной деталью между макроэкономическими факторами и микроэкономическими процессами.

Создания эффективной рыночной экономики возможно только при условиях формирования соответствующей государственного типового основания. Для этого параллельно с частной собственностью на способы производства, свободным предпринимательством, конкуренции, эффективной системой государственного управления, равновесием интересов разных социальных групп необходимо обеспечить функционирующую систему ценообразования и стабильность валюты. Собственно, понятия денежной стабильности имеет огромное значение для социально направленной рыночной экономике.

Заметим, что централизованная плановая экономика рассматривала роль денег только как инструмент перерасчета и контроля, тогда как роль денег в условиях рынка имеет центральное значение.

В современной рыночной экономике с разделом работы банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики. Самые важные функции банков являются обеспечением беспрерывного денежного оборота и оборота капитала, государством, частными лицами, а также созданием благоприятных условий для вложения вкладов с целью накопления сбережений в национальной экономике.

Банковская система организовывает и обслуживает движение главного атрибута рынка – капитала, обеспечивает его аккумуляцию и перетекание в ту сферу общественного производства, где образовывается дефицит капитала.

Банковская система Украины имеет свое особенное назначение, специфические функции в экономике.

Необходимость формирования банковской системы как особенной структуры определяется двумя группами причин:

• объединенные по необходимости совершения общественного надсмотра и регулирования банковской деятельности, соглашения коммерческих интересов отдельных банков с обще государственными интересами – обеспечением стабильности денег и стабильной работы всех банков;

• объединенные с функционированием денежного рынка, обеспечением сбалансированности спроса и предложений на денежном рынке в каждом его секторе. Следовательно, банковская система – это специфическая экономическая и организационно-правовая структура, которая обеспечивает функционирование денежного рынка и экономики в целом. Она призвана выполнять такие функции:

*трансформационную, которая заключается в том, что, мобилизируя свободные вклады одних субъектов рынка и передавая их разными способами другим субъектам, банки могут сменять сроки денежных капиталов, их размеры и финансовые риски;

• функцию создания денег и регулирования денежной массы;

• обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

1992 – 1993гг. характеризируются как период создания банков “новой волны”. В этот период в результате прогрессируемого развития совместных организаций , маленьких организаций, и акционерных компаний создаются банки со значительной частью частного капитала

Стабилизация уровня инфляции ускорила процесс банкротства коммерческих банков. Главными видами банковской системы Украины остались:

• недостаток запасов капитала в большинстве банков;

• контроль процентных ставок через ставку рефинансирования НБУ;

• доступ государства к бесплатным кредитам;

• привелегерованный режим работы для отдельных коммерческих банков;

• небезупречность конкуренции в кредитной сфере.

В 1997г. в банковской системе Украины прослеживалась тенденция, что касается дальнейшего продолжения разрушительных процессов. К самым важным причинам структурной слабости банков принадлежат:

1. Общеэкономические условия, в первую очередь многогодовая инфляция, упадок производства и как последствие – упадок ‘клиентурной базы’, медленное развитие частного экономического сектора – частного клиента.

2. Платежный кризис в отношении между организациями. Внутри банковские факторы , среди которых различаются:

• отсутствие сбалансированной политики управления филиалами ;

• неумение управлять (принимать меры) реальной ликвидности банка;

• недооценивание фактора создания независимого банка и превращение его в карманный банк;

• отсутствие постройки инфраструктуры коммерческого банка в условиях быстрого развития;

• несовершенная кадровая политика: 85% - работники без опыта банковской работы, 90% - управляющие из старой номенклатуры;

• сбережение монопольного положения государственных и постгосударственных банков;

• “головокружение” от “бешенных ” денег, полученных в период гиперинфляции, и как результатом этого стали большие затраты на рекламу, спонсорства, удерживания неработоспособных программ;

• ориентирование на обслуживание российского капитала.

В последствии этого от начала 1996г. оборот кредитов коммерческих банков увеличился только на 6% в нормальном значении. Но если высчитать 32% снижения инфляции, кредиты коммерческих банков в экономику реально уменьшились. Банки последовательно оттягивают инвестиционные ресурсы из экономического сектора и ограничивают их оборот только в финансовой сфере . Доля банковских кредитов частным фирмам составляло в конце 1997г. 40,1% от всей суммы кредитов в экономике. В сегодняшний день коммерческие банки имеют заинтересованность в финансировании государственных организаций перед погашением финансовых потребностей субъектов хозяйственной деятельности. Из-за высокого уровня кредитных ставок не имеет дополнительного спроса на кредиты. Депозиты коммерческих банков, сформированные преимущественно в национальной валюте . а вклады населения уменьшаются, про что свидетельствует недоверие населения к банковской системе и государству.

В основном банки разделены на две группы. К первой группе принадлежат все отраслевые банки, которые развились из государственной структуры. Только два из них имеют 100% государственного капитала (Ощадбанк, Укрэксимбанк).

В другую группу входят банки, основанные с частной инициативы, большинство которых сначала были созданы определенными государственными органами или большими государственными организациями. Это закрытые акционерные компании или так называемые карманные банки, которые предоставляют финансовые услуги для собственных нужд.

На сегодняшний день в Украине действует 15 коммерческих банков со смешанным капиталом (6% от общего количества банков), среди которых 5 банков имеют 100% неизменного капитала и зарегистрированы как украинские субъекты хозяйствования. Это “Кредит Лiонес” (французкий капитал), «Сосiете Генерале» (французский капитал),””

С принятием Закона ”Про Национальный банк Украины ” четче обозначен статус центрального банка, отделены его функции от функций коммерческих банков.

Согласно с банковским законодательством Национальный банк Украины является центральным банком , которому предоставлено право эмиссии. Получение прибыли не является целью деятельности НБУ. Поскольку Нацбанк - является центральным банком страны он должен выполнять традиционные функции, поддержанные центральным банком. Свое монопольное право выпускать денежные знаки и направлять их в оборот НБУ должно объединять с операциями, которые он осуществляет с резервными фондами и с обслуживанием коммерческих банков с куплей-продажей государственных ценных бумаг и иностранной валюты, с определением курса национальной валюты, что касается других валют.

Макроэкономические аспекты деятельности НБУ связанные с изготовлением и осуществлением монетарной (денежно-кредитной) политики государства. На НБУ полагаются функции контроля коммерческими банками законодательства банковской деятельности, по сбережениям экономических нормативов, установленных Нацбанком. НБУ осуществляет государственную регистрацию банков и кредитных постановлений, а также лицензирование банковских операций, устанавливает для них одинаковые правила проведения операций бухгалтерского расчета и отчетности , защита информации и сбережений. НБУ выступает расчетным центром страны, банком банков и по исполнительному законодательству осуществляет множество других функций.

Но стратегической целью и самой важной обязанностью НБУ является создание благоприятной среды, в которой действуют коммерческие банки. Это означает, что основной целью деятельности НБУ является:

• защита и обеспечение стабильности валюты Украины;

• развитие и укрепление банковской системы;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Надежная платежная система, которая удовлетворяет потребности юридических и физических лиц в безопасном и эффективном переводе средств, - предусловие успешного развития рыночной экономики каждой страны.

Значительным достижением в этом направлении стало внедрение системы электронных межбанковских платежей, которая не имеет аналогов в странах бывшего Союза и максимально приближена к уровню соответственных систем развитых стран мира. Еще одним прогрессивным шагом является внедрение электронной почты, благодаря которой НБУ может получать ежедневно баланс этой банковской системы.

На сегодняшний день украинские банки перешли на международный стандарты введения расчета, однако работа в этом направлении еще не закончилась.

Сейчас продолжается работа над реформированием сферы банковского налогообложения, реорганизацией финансового сектора по мировым стандартам, развития коммерции в банковском деле со сбережением принципа доходного ведения дела, успехов максимального дохода, потому что без этого банк не может существовать, теряется смысл его экономического существования. Важной является также работа над внедрением передовых технологий в банковскую деятельность.

Реформирование банковской системы Украины на сегодняшний день дало ощутимые результаты для национальной экономики, перестройки общества. В то же время договоренности взаимоотношений всех отраслей экономики можно достичь только при условиях экономического роста. Тогда и банки смогут эффективно выполнять свои задания, которые предстали перед ними на этапе трансформации.