14.2. Формы и методы перестрахования, их краткая характеристика.

Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестрахование делятся на факультативные и договорные.

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цедепту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, кото­рые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования - это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного рис­ка. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик - принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное усло­вие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факуль­тативного перестрахования. Вопрос рассматривается и реша­ется по каждому риску отдельно. Передавая риск в перестра­хование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизации страхо­вания и его оформлению.

Аквизиция (лат. acguico - приобретаю, достигаю) стра­хования - это работа по привлечению новых договоров доб­ровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемо­го риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или не­перестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать поте­ри сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Факультативное перестрахование является дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степе­ни, требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение этой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмот­ря на его более высокие затраты и более низкие комиссион­ные, факультативное перестрахование вновь приобрело огром­ное значение в последнее время, в частности, при страховании огневых рисков, страховании ответственности (производств и гражданской ответственности производителя товаров), а так­же при страховании жизни, транспортном и воздушном стра­ховании, а также страховании технических установок. Факуль­тативное перестрахование требуется и при страховании чрез­вычайных рисков, таких как землетрясение, затопление и на­воднение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключают­ся из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования отличается от факуль­тативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligatus - обязательный, непременный), характер.

Облигаторное перестрахование представляет собой обя­зательную форму перестрахования, при которой все страхов­щики, действующие в данной стране, обязаны по закону пере­дать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы.

Согласно условиям облигаторного договора перестрахо­вания, цедент обязан передавать все риски, детально описан­ные в договоре (например, все полисы по огневым рискам, заключенные в Германии, транспортный бизнес во Франции, все риски, указанные в отделении по страхованию оборудова­ния, и т.д.). Это значит, что перестраховщик обязан принять все риски: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он думает и как оценивает риск. Более того, по экономиче­ским соображениям цедент должен иметь право выбирать рис­ки по своему усмотрению, в конкретном случае установить пре­мию, принять необходимые административные меры в отно­шении перестрахованных полисов и определить размеры убыт­ка так, как он считает нужным в общих с перестраховщиком интересах. Однако во всех своих решениях цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти инте­ресы были его собственными. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам пе­рестраховщика, перестраховщик перестает подчиняться реше­ниям цедента. Поэтому право страховщика на руководство соответствует - с точки зрения перестраховщика - обязанно­сти перестраховщика следовать решениям и действиям цеден­та. Таким образом, эта обязанность перестраховщика основы­вается на праве цедента на руководство в деловых операци­ях: она подвержена тем же самым ограничениям, как и право цедента на руководство.

Цедент постарается заключить факультативно-облигаторный договор перестрахования (англ. oven cover, или открытое покрытие), если он передает факультативное перестрахование регулярно в отдельном виде бизнеса, а не только от случая к случаю. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховать определенные виды рисков, охарактери­зованные с максимальной точностью, в то время как перестра­ховщик обязан принять предлагаемые ему риски (поэтому договор называется факультативно-облигаторным). Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он по­лучает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что он получает индивидуальный риск от случая к случаю, и поэтому вообще готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.