53.Оценка кредитоспособности заемщика – фл (по методике Сбербанка рф)

Учитывается:

чистый среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев (для работающих на основании справки по форме 2 НДФЛ по формуле Д=Дср./мес х (1-ст. НДФЛ);

чистый доход поручителей;

сумма и срок кредита;

коэффициент платежеспособности заемщика, соответствующий величине чистого дохода: 45000 руб– 0,7, более 45000 руб – 0,8.

Расчет платежеспособности производится по формуле:

P = D4 x K x t

где P – платежеспособность клиента,

D4– среднемесячный чистый доход,

К – коэффициент,

t – период кредитования (в месяцах).

Максимальный размер представляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Размер кредита с учетом платежеспособности заемщика (Sp)

Sp = P / ( 1 + (r (%cm) x (t+1)) / 100×12x2 )

2. Полученная величина корректируется с учетом индивидуальных особенностей заемщика, прежде всего стоимости обеспечения (0), которая равна суммарной платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости.

Если 0<Р, то максимальный размер кредита (So ) определяется как:

So = O / ( 1 + (r (%cm) x (t+1)) / 100×12x2 )

где O – совокупное обеспечение.

Если So<Sp, то максимальный размер кредита не должен превышать So.

Если So>Sp, то максимальный размер кредита – не больше Sp.

В случае нарушения Заемщиком графика платежей, банк начисляет неустойку за просрочку платежа.

Eн = Eпр.пл. (или пр.%) х 2П / 365 х С

где Ен. – размер неустойки;

Епр.пл. (%) – сумма просроченного основного платежа или процента;

2П – двойная ставка процента;

С – количество дней просрочки платежа.

54. Методы оценки кредитоспособности юридических лиц